Что такое показатель долговой нагрузки?

В связи с высоким уровнем закредитованности населения ЦБ РФ в октябре 2019 года обязал российские банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (далее по тексту ПДН) при принятии решения о выдаче кредитов. Данное требование касается всех кредитных организаций, которые занимаются предоставлением рублёвых необеспеченных займов. Каким образом рассчитывается данный показатель, и может ли высокий ПДН стать поводом для отказа в кредите — разбираемся в сегодняшней статье.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки — это отношение ежемесячных платежей по действующим кредитам заёмщика к сумме его среднемесячного дохода. Внедрение данной нормы было обусловлено высокими темпами роста рынка необеспеченного кредитования. В сентябре 2019 года ЦБ РФ неоднократно заявлял о перегретости данного сегмента, что является одним из тревожных признаков формирования кредитного пузыря. Неконтролируемый рост рынка мог привести к финансовой нестабильности и волне банкротств среди заёмщиков.

Чтобы снизить риск невозврата кредитов, в соответствии с предписанием регулятора, банки, микрофинансовые компании и кредитные потребительские кооперативы стали оценивать уровень долговой нагрузки клиентов. Чем выше ПДН, тем больше должна быть сумма резервного капитала, которую кредитор обязан «заморозить» для покрытия возможных убытков. Именно поэтому заёмщикам с высоким уровнем финансовой нагрузки часто либо отказывают в выдаче кредита, либо предлагают менее выгодные условия.

Кредитные организации должны рассчитывать ПДН при рассмотрении заявок на такие кредитные продукты, как:

• необеспеченные потребительские кредиты;
• ипотека или кредит на финансирование по договору долевого участия в строительстве;
• автокредиты;
• кредиты и займы, предоставленные с использованием банковской карты.

Расчёт показателя долговой нагрузки является необязательным лишь в том случае, если сумма кредита не превышает 10 000 рублей, а также при выдаче военной ипотеки с господдержкой и льготных образовательных займов.

Как рассчитывается ПДН?

Многие кредитные организации рассчитывали ПДН и до внедрения данного требования. Но если ранее каждый кредитор руководствовался собственной методикой расчёта, то сейчас этот показатель вычисляется по формуле, рекомендованной Центробанком:

Среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / Среднемесячный доход × 100%

При расчёте среднемесячных платежей суммируются следующие виды расходов:

1. Ежемесячные взносы по текущим кредитам и займам.
2. Платёж по будущему кредиту, за которым в данный момент обратился клиент. Данный показатель рассчитывается исходя из запрошенной суммы и срока кредитования.
3. Минимальные взносы по кредитным картам и картам рассрочки. Эти долги учитываются даже в том случае, если клиент не пользуется кредиткой. Платёж рассчитывается как 5% от суммы кредитного лимита или как 10% от остатка текущей задолженности.
4. Обязательства по кредитным договорам, в которых клиент фигурирует в качестве созаёмщика. Считается, что каждый из солидарных заёмщиков несёт ответственность за погашение кредита в соответствии с уровнем его ежемесячного дохода. К примеру, если платёж по кредиту составляет 2 000 рублей, и при этом заёмщик и созаёмщик имеют одинаковый доход, то кредитор полагает, что каждый из них вносит по 1 000 рублей.

Если клиент является поручителем по кредиту, то этот вид обязательств не учитывается банком при определении показателя долговой нагрузки. Однако, если основной заёмщик по каким-либо причинам прекращает вносить платежи, и должником становится поручитель, то данный вид расходов уже включается в расчёт ПДН.

Вторая величина, необходимая для вычисления ПДН — это сумма среднемесячного дохода. Кредиторы учитывают только тот заработок, который клиент может подтвердить официальными документами. Это может быть пенсия, заработная плата, доход от предпринимательской деятельности или доход от сдачи жилья в аренду. Если таких источников несколько, то банк суммирует их.

Пример. Заёмщик обратился за кредитом на сумму 100 000 рублей сроком на 3 года. В соответствии с условиями банка, сумма ежемесячного платежа в данном случае составит 3 000 рублей. На момент оформления новой кредитной заявки клиент уже имеет несколько финансовых обязательств — ежемесячно он платит 10 000 рублей по ипотеке, ещё 5 000 рублей — по потребительскому кредиту, а также является держателем кредитной карты с лимитом 80 000 рублей.

Официальный доход заёмщика состоит из заработной платы, средний размер которой за последние 12 месяцев составил 50 000 рублей, и пенсии в сумме 15 000 рублей. Исходя из указанных сведений, расчёт ПДН будет осуществляться следующим образом:

3000+10000+5000+80000*5% / 50000+15000 × 100% = 33,85%

Полученный результат свидетельствует о том, что более 30% доходов клиента будет уходить на погашение кредитов после одобрения текущей заявки. Оплата коммунальных услуг и прочие расходы не учитываются при определении ПДН.

Учитывают ли банки данный показатель?

Безусловно, ПДН является одним из важных критериев, которые принимаются банком во внимание при принятии решения по кредиту. Но помимо данного показателя кредиторы учитывают и множество других факторов (например, кредитный рейтинг заёмщика, его должность и место работы). Один лишь высокий ПДН не может быть основанием для автоматического отказа в выдаче кредита.

Так как нормативное значение данного показателя не установлено, то банки сами принимают решение, какой уровень долговой нагрузки клиентов считается для них приемлемым. В большинстве случаев вероятность отказа увеличивается, если ПДН составляет более 50%. В данной ситуации клиент сможет получить кредит только под повышенную ставку.

Кроме того, важное значение здесь будет иметь уровень дохода заёмщика. К примеру, если заработок клиента составляет около 15 000 рублей, то его долговая нагрузка не должна превышать 30%. Если уровень дохода заявителя находится в диапазоне от 70 000 рублей и выше, то допустимое значение ПДН может быть более 50%. Как правило, заградительным барьером для кредитования является показатель долговой нагрузки, превышающий 70%.

Можно ли получить кредит с высоким ПДН?

Такая вероятность есть, так как опять же кредиторы оценивают не только уровень долговой нагрузки клиентов, но и ряд других показателей. Кроме того, Центробанком не установлено предельное значение ПДН, при достижении которого банк или МФО обязаны принять отрицательное решение.

В данном случае многое зависит от кредитной политики и риск-менеджмента каждой конкретной организации. Для одних банков ПДН выше 30% уже будет считаться поводом для отказа. Другие кредитные учреждения используют более лояльные подходы при оценке заёмщиков, поэтому для них показатель долговой нагрузки не является определяющим фактором.

Помимо правильного выбора банка, заёмщик должен сам предпринять усилия для снижения своего ПДН. Для этого необходимо по возможности погасить хотя бы мелкие долги, закрыть неиспользуемые кредитные карты или уменьшить размер лимитов по ним.

Рекомендации заёмщикам

Внедрение обязательного расчёта показателя долговой нагрузки усложнило получение кредитов для заёмщиков с так называемой «серой» зарплатой. То есть по факту клиент может себе позволить оформление ещё одного кредита, но в соответствии с предоставленными документами его ПДН является очень высоким.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

1. В заявлении-анкете на получение кредита указать свой реальный доход. Некоторые банки сравнивают данные сведения со средним уровнем заработной платы в регионе.
2. Отметить дополнительные источники дохода и объяснить их происхождение. Кредитор должен понимать, из чего формируется заработок заёмщика. К примеру, это может быть доход от ведения подсобного хозяйства либо получение арендных платежей от квартиросъёмщиков.
3. Привлечь созаёмщика с высоким официальным доходом и небольшой закредитованностью. Это позволит увеличить вероятность получения необходимой суммы, так как при расчёте ПДН обязательства по погашению кредита будут разделены между заёмщиками.

Привлечение поручителя поможет получить кредит на более выгодных условиях, но при этом никак не повлияет на значение показателя долговой нагрузки.