Всё, что нужно знать о кредитных потребительских кооперативах

Потребительские кооперативы относятся к числу небанковских кредитных организаций. Основная функция этих учреждений заключается в предоставлении ссудо-сберегательных услуг. Это значит, что участники такой организации могут не только брать деньги взаймы, но и вкладывать собственные средства для получения прибыли. Что собой представляет кредитный потребительский кооператив и стоит ли пользоваться его услугами — ответы на эти вопросы можно найти в сегодняшней статье.

Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив или КПК — это некоммерческая финансовая организация, которая создаётся для взаимного кредитования и сбережения средств своих участников. Деньги пайщиков направляются в единый паевой фонд, за счёт которого осуществляется выдача займов.

Основные особенности работы КПК:

• кредиты выдаются только участникам кооператива;
• членами КПК могут быть как физические, так и юридические лица;
• взносы пайщиков делятся на три типа — вступительные, членские (вносятся на регулярной основе) и паевые (бывают обязательными и добровольными);
• КПК может вложить деньги пайщиков в банковские депозиты или в государственные ценные бумаги;
• на сумму займа начисляются проценты (ставка обычно выше по сравнению с банковскими кредитами).

Деятельность кредитных кооперативов не направлена на получение прибыли. Их основной задачей является оказание финансовой взаимопомощи участникам КПК. Большая часть процентной выручки идёт на выплату дохода вкладчикам, а остальное направляется на покрытие расходов кооператива, а также на формирование резервного фонда. По принципу работы КПК напоминают кассы взаимопомощи, которые были широко распространены на предприятиях в советское время.

Сейчас члены кредитного кооператива обычно объединяются по территориальному или профессиональному признаку для решения своих финансовых проблем. Чаще всего подобные организации создаются в небольших населённых пунктах, в которых нет отделений банков и офисов МФО. Например, фермеры одного села и района могут объединить свои средства, чтобы брать ссуды на посевную.

Как регулируется деятельность КПК?

Легальные кредитные кооперативы работают в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.07.2009 года. Все КПК должны состоять в госреестре Центробанка, а также иметь собственный резервный фонд. Минимальные размеры такого фонда определяются в зависимости от количества пайщиков:

• если в кооперативе принимают участие менее 100 пайщиков, а срок его деятельности не превышает 180 дней, то обязательная сумма резерва составляет 2% от привлечённого капитала;
• для кооперативов, в которых участвуют от 100 до 200 пайщиков — не менее 4% от привлечённых средств;
• для кооперативов, в которых больше 200 участников — не менее 5% от объёма привлечённых средств.

Эта сумма всегда должна находиться на счёте КПК. При нарушении указанного требования ЦБ РФ может приостановить работу кредитного учреждения или принять решение о его ликвидации.

Кроме того, каждый кооператив должен являться членом саморегулируемой организации, а также предоставлять сведения о заёмщиках в бюро кредитных историй. Если в КПК участвуют более 3 000 пайщиков, то он обязан уведомлять Банк России о смене юридического адреса.

Плюсы и минусы КПК

Создание потребительского кооператива имеет ряд преимуществ для его членов. Основные причины, по которым подобные организации до сих пор пользуются популярностью у населения, перечислены ниже:

1. Простая процедура получения займа. Каждый участник КПК в случае необходимости может взять деньги в долг. Причём для этого ему не понадобится подтверждать свою занятость и доход, привлекать поручителей или предоставлять имущество в залог.
2. Высокие проценты. Доход от вложений в полтора-два раза превышает среднюю ставку по банковским вкладам. Данный вид инвестиций доступен всем, так как кооперативы принимают от пайщиков даже небольшие суммы.
3. Удобный график погашения. Изначально заёмщику предлагаются комфортные условия возврата долга. При возникновении финансовых затруднений пайщик может обсудить с другими участниками возможность реструктуризации. Как правило, в таких вопросах кооперативы идут навстречу своим членам, так как их основной миссией является оказание финансовой помощи.
4. Развитие экономики в своём регионе. Участники КПК заинтересованы в выгодном вложении средств. Выдача займов местным фермерам и предпринимателям способствует развитию региона и помогает создавать новые рабочие места.
5. Прозрачное управление. Ключевые решения, связанные с деятельностью кооператива, принимают сами пайщики.

При этом деятельность кредитных потребительских кооперативов не лишена некоторых недостатков, в числе которых можно назвать:

1. Высокие риски потери сбережений. Средства, вложенные в КПК, не застрахованы государством, поэтому нет стопроцентной гарантии возврата денег. Частичную компенсацию можно получить за счёт выплаты страхового возмещения (если КПК сам застраховал паевой фонд) либо за счёт выплат от саморегулируемой организации. Если же создатели кооператива окажутся мошенниками, то вкладчики не получат ничего.
2. Дорогие кредиты. Чтобы привлечь вкладчиков выгодными процентами, КПК вынуждены устанавливать высокие ставки по займам.
3. Необходимость покрытия убытков. Если в результате работы кооператива был зафиксирован отрицательный финансовый результат (сумма полученной прибыли оказалась меньше суммы расходов), то пайщики должны самостоятельно покрывать фактические убытки за счёт дополнительных взносов.

Как отличить кредитный кооператив от финансовой пирамиды?

Финансовые пирамиды нередко выдают себя за потребительские кооперативы. И те и другие привлекают средства под высокие проценты и предлагают бонусы за приглашение новых участников. Основная разница состоит лишь в том, что легальные кооперативы возвращают средства вкладчикам, а финансовые пирамиды в любой момент могут прекратить свою деятельность.

Чтобы не спутать КПК с пирамидой, следует придерживаться простых рекомендаций:

1. Проверить, есть ли данная организация в реестре ЦБ РФ. Актуальный перечень зарегистрированных КПК представлен на сайте регулятора. Проверять нужно не только название, но также и ИНН и ОГРН организации. Дополнительно рекомендуется уточнить, в какой СРО состоит данный кооператив и узнать, входит ли она в соответствующий реестр Центробанка.
2. Изучить условия. По закону доходность КПК не может превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, умноженный на 1,8. В противном случае организация либо нарушает требования регулятора, либо является финансовой пирамидой. Например, данный показатель составляет 5%, поэтому кооперативы не могут предлагать ставку выше 9% годовых.
3. Уточнить полное наименование организации. Название компании должно содержать словосочетание «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». Иные юридические организационные формы (ООО, ЗАО, ПАО и прочие) не применяются при создании КПК.