Стоит ли пользоваться услугами ломбардов?

В ломбарде можно получить займ под залог практически любого имущества. Данный вид кредитования доступен всем желающим, так как здесь нет требований к сумме дохода и к трудоустройству. Ломбардам не интересна кредитная история заёмщиков, ведь даже на случай невозврата задолженности можно просто продать заложенное имущество. Как пользоваться услугами данных кредитных организаций, какие преимущества и недостатки есть у ломбардных займов — ответы на эти вопросы рассмотрены в сегодняшней статье.

Что такое ломбард?

Ломбард — это небанковская кредитная организация, которая предоставляет заёмные средства частным лицам под залог вещей. Размер кредита зависит от стоимости заложенного имущества. Забрать свою вещь обратно можно только после того, как сумма займа и начисленные проценты будут возвращены в полном размере.

Ещё один вид услуг, которые оказывают ломбарды — это хранение имущества. Принцип работы напоминает аренду сейфовой ячейки в банке. Клиент передаёт свою вещь в ломбард на основании договора ответственного хранения. Данная услуга является платной.

Наиболее удачный пример таких организаций — это меховые ломбарды, которые принимают шубы на сезонное хранение. Вещи помещаются в специальные условия, где поддерживаются оптимальные параметры температуры и влажности.

В России деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом №196-ФЗ от 19 июля 2007 года. Законодательством установлен 2-месячный срок хранения вещей на случай, если клиент своевременно не оплатил данную услугу. По истечении двух месяцев ломбард может продать имущество.

Надзор за соблюдением положений закона №196-ФЗ осуществляет Банк России. Он ведёт реестр организаций, которые уполномочены предоставлять ломбардные услуги населению.

В России более распространены ломбарды, которые занимаются выдачей займов под залог имущества. Они бывают следующих видов:

1. Ювелирные. Принимают украшения, драгоценные камни и металлы. Надзор за ювелирными ломбардами осуществляет Пробирная палата. Организации, которые занимаются скупкой изделий из драгоценных металлов и камней, должны иметь отдельную лицензию на такой вид деятельности.
2. Автоломбарды. Выдают займы под залог автомобиля.
3. Ломбарды, которые принимают технику. В такой организации в качестве обеспечения займа принимаются смартфоны, ноутбуки, планшеты, компьютеры, телевизоры, строительные инструменты.
4. Ломбарды, которые работают с любыми ценностями. Такие организации готовы рассмотреть в качестве залога любую мало-мальски ценную вещь, будь то шуба, часы, ювелирное украшение или велосипед.

От других кредиторов ломбарды отличаются тем, что при составлении договора залога заёмщик должен фактически передать заложенную вещь на хранение. Например, при получении автокредита в банке транспортное средство хоть и выступает обеспечением, но остаётся в распоряжении заёмщика. Если клиент оформляет займ в автоломбарде, то залоговый автомобиль остаётся у кредитора.

Как работают ломбарды?

Прибыль ломбарда формируется за счёт следующих поступлений:

• доход от продажи невыкупленных вещей (как правило, цена, по которой ломбарды распродают имущество заёмщиков гораздо выше суммы выданного кредита);
• проценты по договорам займа, полученные от клиентов;
• вознаграждение за услуги хранения.

Принцип работы ломбарда прост — клиент отдаёт своё имущество, а взамен получает заёмные средства в сумме, которая соответствует оценочной стоимости этого имущества. При заключении договора ломбардного кредита определяется срок возврата долга и размер процентной ставки.

Максимальная сумма займа зависит не только от стоимости залога, но и от тарифов ломбарда. Процентная ставка в среднем составляет от 5 до 20% в месяц.

Если клиент нарушает условия договора и не погашает задолженность в срок, ломбарды не имеют права начислять пени и неустойки. В этом случае порядок действий несколько иной. С момента образования просрочки должно пройти не менее 30 дней, после чего ломбард может продать предмет залога.

Если оценочная стоимость имущества превышает 30 000 рублей, то его реализация осуществляется посредством проведения открытого аукциона. Вещь выставляется на торги и продаётся тому, кто предложит самую высокую цену. Если предмет залога стоит меньше 30 000 рублей, то ломбард сам выбирает способ продажи.

После реализации заложенного имущества долг заёмщика перед ломбардом списывается в полном объёме. Это правило работает независимо от того, достаточно ли вырученной суммы для погашения займа или нет.

Какие виды имущества принимают ломбарды?

Ломбардные займы выдаются под залог любых ценностей, которые можно быстро продать. Чаще всего в ломбард сдают следующие виды имущества:

1. Изделия из драгоценных металлов. Это могут быть украшения и часы, столовые приборы и аксессуары из серебра и золота. Чем выше проба и вес драгметалла, тем больше сумма займа.
2. Техника и электроника. Оценщик проверит исправность устройства и его внешний вид. Стоимость товара может быть увеличена при наличии родной упаковочной коробки, чека и гарантийного талона.
3. Транспортные средства. В качестве залога принимаются легковые и грузовые автомобили отечественных и зарубежных марок, а также строительная и сельскохозяйственная техника. Размер кредита составляет примерно 70% от стоимости авто, которая определяется по результатам оценки технического состояния ТС.
4. Шубы. При сдаче в ломбард меховых изделий необходимо предъявить документы на товар (гарантийный талон, сертификат, товарный чек). Но даже при соблюдении этого требования не стоит рассчитывать на справедливую оценку. Обычно за данный товар дают не более 40-50% от реальной стоимости.
5. Антиквариат, картины. В ломбард принимают и другие предметы искусства, например, старинную мебель, статуэтки, вазы, скульптуры. Крайне сложно справедливо оценить стоимость такого залога, поэтому за данный товар заёмщику вряд ли удастся получить большую сумму.

Для получения ломбардного займа нельзя заложить недвижимость. Такие организации не уполномочены накладывать обременение на этот вид имущества.

Процедура получения займа

Оформить займ в ломбарде может любой совершеннолетний гражданин РФ. Уровень доходов и кредитную историю здесь не проверяют, поэтому при себе достаточно иметь только паспорт, имущество, которое будет передано в залог, и документы на него.

Процесс оформления выглядит следующим образом:

1. Клиент предоставляет паспорт и залоговую вещь.
2. Сотрудник ломбарда в присутствии владельца проводит оценку имущества, проверяет предоставленные документы и озвучивает максимальную сумму займа.
3. Если клиента всё устраивает, то ломбардист составляет и распечатывает договор займа. Дополнительно оформляется так называемый залоговый билет. В документе должно быть указано описание и оценочная стоимость заложенного имущества, сумма кредитования, размер процентной ставки, дата возврата задолженности.
4. Обе стороны подписывают договор. Клиент получает деньги наличными, а имущество передаётся сотруднику ломбарда.

В большинстве случаев вся процедура занимает не более 15 минут. Если обеспечением займа является транспортное средство, то придётся подождать подольше, так как ломбардист должен проверить автомобиль по базе и провести осмотр.

Как отличить легальный ломбард от незаконного?

Ломбардная деятельность имеет множество ограничений со стороны Банка России и Пробирной Палаты. Организация должна иметь соответствующую лицензию, заложенное имущество обязательно нужно страховать и нельзя продавать в течение определённого срока. Чтобы не соблюдать все эти требования, многие организации работают нелегально. В таких ломбардах действуют завышенные процентные ставки, имущество не страхуется, а заёмщик может потерять залог даже при своевременном погашении долга.

Ломбарды, которые работают легально, имеют несколько отличительных признаков, а именно:

1. Слово «ломбард» должно быть указано в названии организации. Эту информацию нужно проверить при подписании договора займа.
2. График работы — с 8 утра до 8 вечера. По ночам работают только нелегальные ломбарды.
3. Организация должна быть включена в государственный реестр ЦБ РФ. Этот документ можно найти на официальном сайте регулятора.
4. Ломбард не имеет права распоряжаться вещами, предоставленными в залог, и несёт ответственность за их сохранность.
5. Перечень услуг, которые оказывает ломбард, должен сводиться к предоставлению займов и хранению вещей.

Также при оформлении займа следует внимательно изучить кредитную документацию. Если в шапке документа о передаче залога написано «договор купли-продажи» или «договор комиссии», это значит, что данный ломбард работает нелегально.

Плюсы и минусы ломбардов

Основные преимущества оформления ломбардного займа перечислены ниже:

1. Минимальные требования к заёмщикам и к пакету документов. Оформляются такие займы только по паспорту. Кредитная история клиента значения не имеет.
2. Оперативность. Деньги можно получить уже в течение 15 минут после обращения.
3. Надёжное хранение вещей. Для этого используются специальные помещения, охраняемые стоянки. Также ломбард обязан застраховать заложенное имущество.
4. Наличие льготного периода. По закону ломбард должен подождать как минимум месяц после окончания срока погашения, прежде чем продать залоговую вещь.

Если заёмщик не погасит кредит вовремя, ему не придётся иметь дело с коллекторами. Ломбарды не звонят клиентам с требованием возврата задолженности и не решают такие дела через суд. На кредитной истории заёмщиков ломбардные кредиты также никак не отражаются.

К минусам залоговых займов относится:

1. Риск потери залога. Если ломбард продаст имущество, то заёмщику уже вряд ли удастся его вернуть.
2. Низкая оценочная стоимость. Сумма займа обычно составляет всего 40-70% от реальной стоимости имущества.
3. Высокие процентные ставки. Размер переплаты может достигать 150% годовых (это меньше, чем в МФО, но гораздо выше, чем в банке).