Выполняя платежи и принимая перечисления, клиенты банка иногда наталкиваются на отказ со стороны кредитного учреждения в выполнении транзакции. В силу самых различных причин, банковская организация проявляет повышенный интерес к платежам клиента и расценивает их как сомнительные операции – что это такое и как исключить проблемы с зачислением средств – все эти вопросы требуют подробного изучения.
Содержание
Любая сомнительная сделка влечет за собой блокировку связанной банковской транзакции, а то и вовсе отказ в дальнейшем обслуживании подозрительного клиента.
Как определяют сомнительные операции
В законодательстве нет места субъективности при трактовке, какие финансовые операции могут вызвать сомнения в законности.
На этом список поводов для сомнений со стороны банка не заканчивается, и далеко не всегда предполагает очевидные нарушения со стороны участников транзакции и длинные цепочки переводов от одного лица другому и т.д.
Согласно нормам федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 г., каждая операция на сумму от 600 тысяч в российских рублях или эквивалентную сумму в валюте, станет объектом внимания со стороны банкиров.
Будут проверены:
- физлица и организации, связанные транзакциями с клиентом, вызвавшим подозрения;
- адрес прописки гражданина, или регистрации юрлица;
- место выполнения операции.
В каждом банковском учреждении есть список государств, финансовые связи с которыми вызывают особые подозрения, и клиентов, подозреваемых в отмывании преступных доходов или содействующих терроризму, и этот список постоянно обновляется новыми фигурантами.
Признаки сомнительных операций
Для проведения финансовой транзакции необходима банковская организация, имеющая соответствующую лицензию от Банка России, главного регулирующего банковскую деятельность органа. Одни сделки проходят в автоматическом режиме, другие, вызвав подозрения, подлежат отслеживанию благодаря встроенным системам. Если финансовая операция выполняется с помощью сотрудника, есть риск появления дополнительных поводов сомневаться.
К признакам сомнительных операций по 115-ФЗ относят:
- операция может считаться сомнительной, если клиент не хочет предъявлять сопутствующую документацию и пояснять причину и источник транзакции;
- на счетах аккумулированы крупные суммы, а их собственник излишне торопится при подаче документов на снятие;
- от одного лица поступило несколько распоряжений в отношении разных лиц или организаций, либо получатель переводов остается неизвестен, при этом перечисляются крупные суммы;
- владелец сбережений игнорирует очевидно выгодные условия банка и часто меняет схемы перечислений;
- большинство операций со счетом расцениваются как транзитные (простыми словами, транзитные операции – это перечисления, не имеющие логического объяснения цели или назначения).
- валютные переводы от неких лиц с последующим быстрым снятием или перечислением дальше, в интересах третьего лица могут расцениваться как сомнительные операции;
- в банк поступает противоречивая просьба провести платеж по схеме, вызывающей противоречия, при наличии более простых операций;
- деньги переводятся за рубеж без видимой на то причины (нет товара или услуги, приобретенной клиентом банка, отсутствуют таможенные документы);
- вместо стандартной транзакции клиент настаивает на сложной процедуре, без каких-либо альтернатив;
- клиент не представил информацию о контрагенте по требованию банка;
- основная деятельность компании не соответствует выполняемой через расчетный счет транзакции;
- в финансовой транзакции участвует большое количество лиц, привлеченных в роли посредников.
Если какие-либо признаки в сделке усматриваются, банковские сотрудники подвергнут ее тщательной проверке на предмет сомнительной.
Что может вызвать подозрения банка (список операций)
Максимально подробно все операции, причисленные к сомнительным сделкам, указаны в ст. 6 №115-ФЗ. Если один из участников территориально относится к государству, где рекомендации ФАФТ не выполняются, скорее всего, со стороны банка ждет повышенное внимание и вопросы.
При использовании наличности на сделке, могут ждать проблемы со следующими действиями:
- быстрая перепродажа после покупки валюты и ценных бумаг;
- крупные купюры в иностранных денежных знаках разменивают на более мелкие;
- деньги снимают со счета на предъявителя;
- деньги выданы юрлицом на неясные цели или с нарушением законодательства;
- доля в уставном капитале перепродана физлицом за наличные.
Если второй участник сделки относится в стране, где рекомендации ФАФТ не выполняются, сомнительной признают любую сделку по переводу, кредитовании, покупке-продаже ценных бумаг, зачислению.
Вопросы у банка возникнут по счетам и вкладам, если:
- средства покидают страну для зачисления на анонимные счета за границей;
- деньги поступили на счет клиента российского банка без указания имени отправителя;
- деньги списали со счета юрлица, с момента оформления которого прошло не более 3 месяцев могут посчитать сомнительными;
- деньги наличными положены на счет в интересах третьей стороны;
- открыт счет на предъявителя и внесена сумма от 600 тысяч рублей.
Даже если сделка с недвижимостью прошла безукоризненно, при стоимости от 3 млн рублей банк организует дополнительную проверку документации и участников.
Помимо общефедеральных норм, которых обязаны придерживаться банки, должны быть разработаны дополнительные внутренние правила, описывающие действия со стороны финансового учреждения по соблюдению закона против отмывания преступных средств и содействия терроризму.
Дополнительные меры по выявлению сомнительных транзакций
При появлении интереса к какой-либо сделке и подозрениях в применимости положений закона №115-ФЗ банковские сотрудники могут проверить и выявить косвенные признаки, что с клиентом не все в порядке:
- соответствие размера налоговых платежей и полученной прибыли в рамках основного дохода и нетипичных сделок;
- регулярные зарплатные выплаты или их отсутствие;
- несопоставимо низкий или высокий ФОТ персонала по отношению к заработанным компанией средствам (фонд заработной платы не позволяет выплатить МРОТ, судя по среднесписочному количеству);
- отсутствуют остатки на счете, что не соответствует цифрам среднемесячного оборота компании;
- недостаточные социальные отчисления при наличии средств на счету;
- отсутствует логическая связь между поступлением и расходом полученной суммы;
- отсутствуют обоснования у резко выросших оборотах движения средств по счету;
- рассчитались за товары без учета НДС;
- в рамках основного вида деятельности по счету транзакций не выявлено.
Все разъяснения и правила по выявлению подозрительных сделок приведены в федеральном законодательстве. Также в нем установлены возможные действия, которые должны предпринять банки, столкнувшись с сомнительной операцией.
Что должен сделать банк в отношении подозрительной сделки
По сделкам, признанным сомнительными, должны быть предприняты ответные действия со стороны банка в соответствии с п. 3 ст. 7 закона № 115-ФЗ. С присвоенным кодом 6001 подозрительные сделки с денежными средствами или имуществом должны быть зафиксированы, а информация о них передана в соответствующее надзорное ведомство.
Сотрудник банка, столкнувшийся с подозрительной ситуацией, уведомляет вначале внутренний отдел по противодействию отмыванию доходов. Важно научиться правильно оформлять сделки и распоряжаться финансовыми ресурсами, чтобы избежать случайно блокировки средств или приостановке в обслуживании.
Законодательными нормами устанавливаются следующие полномочия в отношении сомнительных сделок:
- блокировка операции с приостановкой транзакции согласно письму №17 БК РФ от 2010 года;
- приостановление операция на 2-дневный срок согласно закону №167 при выявлении фактов, заставляющих сомневаться в законности действий;
- расторжение договора и прекращение обслуживания клиента (на основании ст. 859 ГК РФ);
- блокировка всей суммы на счете, если на то получено решение Межведомственного координационного органа.
Потребуется обращение в суд с иском о требовании снятия блокировки и возврате средств, если клиент уверен в собственной непричастности к незаконным или противоправным действиям, при этом, шанс на получение доступа к деньгам напрямую зависит от готовности представить документальные доказательства в ходе судебного разбирательства.
Немного статистики от ЦБ РФ за 2020 год
