Подтверждение дохода для получения кредита — все способы

При рассмотрении заявки на выдачу кредита банк в первую очередь обращает внимание на два параметра — кредитная история заёмщика и его платёжеспособность. От последнего фактора зависит окончательное решение, а также сумма кредита и размер процентной ставки. При оценке платёжеспособности клиента учитывается сумма ежемесячного заработка и способ его подтверждения. Из сегодняшней статьи можно узнать о том, как подтвердить доход для получения кредита и какие документы для этого потребуются.

Как подтвердить доход для получения кредита?

Для оформления кредита в большинстве случаев вместе с паспортом необходимо предоставить документ, в котором должны быть отражены официальные доходы заёмщика. При оценке платёжеспособности клиента банк рассматривает следующие виды справок:

• по форме 2-НДФЛ;
• по форме банка;
• по форме работодателя;
• справка о заявленном доходе.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ

В справке по форме 2-НДФЛ отражаются доходы физического лица и суммы фактически уплаченного налога. Это стандартный документ, который чаще всего используется для подтверждения платёжеспособности.

Справка 2-НДФЛ состоит из 5 разделов:

1. Данные о налоговом агенте (наименование работодателя, номер телефона бухгалтерии, банковские реквизиты, адрес).
2. Данные о физическом лице — получателе дохода (ФИО заёмщика, дата рождения, серия и номер паспорта, ИНН).
3. Сумма доходов, облагаемых по ставке 13%. Этот раздел заполняется в виде таблицы, в которой указываются поступления за каждый месяц.
4. Стандартные, социальные и имущественные налоговые вычеты. В данном разделе заполняются сведения о полученных налоговых льготах.
5. Общие суммы дохода и налога за выбранный период.

Справка в обязательном порядке заверяется подписью руководителя или главного бухгалтера и круглой печатью организации. Заказать её можно в бухгалтерии предприятия. Период, за который должна быть оформлена справка, определяется банком и может составлять 3 месяца, полгода или год. Срок действия документа составляет 30 дней с даты выдачи.

Банки предпочитают оценивать кредитоспособность заёмщика по справке 2-НДФЛ, так как её подлинность можно проверить в налоговой службе. Поэтому сведения, указанные в ней, не могут вызывать никаких сомнений.

С другой стороны, если клиент получает часть заработной платы «в конверте», то эта информация не найдёт отражения в справке 2-НДФЛ. При расчёте кредитного лимита будут учитываться только официальные доходы, которые не всегда показывают реальную картину. В такой ситуации клиенты нередко сталкиваются с тем, что одобренная сумма оказывается гораздо ниже запрошенной.

Справка по форме банка

В качестве альтернативного документа, с помощью которого можно подтвердить доход для получения кредита, нередко используется справка по форме банка. Правила её оформления зависят от требований кредитора. Как правило, в такой справке должны быть отражены следующие сведения:

• дата выдачи;
• ФИО сотрудника (полностью);
• полное наименование и банковские реквизиты организации-работодателя, местонахождение, почтовый адрес, телефоны бухгалтерии или отдела кадров;
• среднемесячный доход сотрудника за последние 6 или 12 месяцев (цифрами и прописью);
• должность, ФИО полностью и подпись уполномоченного лица, выдавшего справку (руководитель или главный бухгалтер).

В нижней части документа должна стоять печать организации. Бланк справки и образец заполнения можно получить в отделении или скачать на официальном сайте банка. Затем пустой бланк следует передать в бухгалтерию предприятия.

Справка по форме банка обычно заполняется от руки. Срок её действия также составляет 30 дней. В отличие от справки по форме 2-НДФЛ, в данном документе работодатель может отразить реальные доходы сотрудника, включая «серую» зарплату. Поэтому такой способ подтверждения дохода подойдёт тем клиентам, которые работают неофициально или часть дохода получают «в конверте».

Несмотря на то, что банки не передают эту информацию в налоговые органы, далеко не каждый работодатель готов выдать справку, доказывающую нарушение закона. Зачастую при данном способе подтверждения дохода кредитные организации повышают процентную ставку на 0,5-2 пункта, а вероятность одобрения существенно снижается. Такая тенденция объясняется тем, что банк никак не может проверить информацию, указанную в справке.

Справка по форме работодателя

Данный документ представляет собой справку о доходах в свободной форме. Он используется в том случае, если банком не утверждён собственный стандарт, или работодатель по каким-либо причинам не может выдать справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка.

Не все финучреждения готовы принять такой документ для проверки платёжеспособности. Избежать отказа можно только в том случае, если при оформлении справки будут соблюдены все основные требования (наличие необходимых сведений, а также подписи и печати).

Справка о заявленном доходе

В такой справке могут быть отражены любые дополнительные доходы заёмщика, а именно:

• доход от работы по совместительству;
• арендная плата от сдачи недвижимости внаём;
• доход от ведения подсобного хозяйства;
• проценты по вкладам;
• дивиденды или купонный доход.

Такая справка заполняется клиентом самостоятельно в свободной форме. В документе необходимо указать вид и сумму дополнительного дохода. Чтобы банк принял во внимание данный заработок при определении платёжеспособности, рекомендуется предъявить документы, подтверждающие его источник. Например, при регулярном поступлении арендной платы надо предоставить договор аренды.

Можно ли получить кредит без подтверждения дохода?

Гарантированно оформить кредит только по паспорту могут владельцы зарплатных карт. В этом случае банк самостоятельно сформирует выписку и проверит платёжеспособность клиента.

Также многие кредитные организации сегодня готовы выдать кредит без подтверждения дохода, но при условии предоставления дополнительных документов, например:

• заграничный паспорт;
• паспорт транспортного средства;
• СНИЛС;
• ИНН;
• полис ОМС;
• водительское удостоверение;
• именная кредитная или дебетовая карта.

Все перечисленные способы используются для идентификации личности. Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк может предъявить дополнительные требования к указанным документам. Например, наличие отметки в загранпаспорте о пересечении границы за последние 12 месяцев или наличие в собственности автомобиля, возраст которого не превышает 7 лет.

Такие кредиты, как правило, имеют ограниченный лимит. Так, если максимальная сумма кредитования составляет 1 миллион рублей, то без подтверждения дохода можно получить не более 100-200 тысяч рублей (это зависит от условий банка).

Читайте также: 5 банков, в которых можно взять кредит по паспорту.

Другие способы подтверждения платёжеспособности

Чтобы сделать кредитование доступным для более широкого круга клиентов, банки сегодня приветствуют и другие способы подтверждения дохода, а именно:

1. Справка о размере пенсии. Такой документ выдаётся в территориальном органе ПФР. Некоторые банки в качестве подтверждающего документа готовы принять пенсионное удостоверение.
2. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счёта застрахованного лица. В данном документе указываются сведения о трудовом стаже и заработке гражданина. Выписку можно заказать на сайте ПФР или оформить через портал Государственных услуг. Банки принимают этот документ в электронном и в бумажном виде.
3. Выписка со счёта зарплатной или пенсионной карты. На документе должна стоять печать банка, дата формирования и подпись ответственного сотрудника. Такую выписку можно заказать через интернет-банк (в этом случае электронный вариант будет выслан на email) или получить в отделении. Важно, чтобы в документе было указано назначение выплаты, например «зачисление зарплаты» или «пенсия».

Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то в качестве подтверждающего документа необходимо предъявить налоговую декларацию 3-НДФЛ или ЕНВД. Форма документа зависит от действующей системы налогообложения. Банк может принять декларацию только в том случае, если на ней есть отметка налогового органа о принятии. Декларацию можно подать как в электронном, так и в бумажном варианте.