Обязаны ли родственники должника платить за него кредит?

Часто бывает так, что заёмщик оказывается не в состоянии исполнять свои финансовые обязательства, в результате чего допускает просрочки, а затем и вовсе прекращает оплачивать кредиты. В таких ситуациях кредиторы в лице банков, коллекторов и судебных приставов переключают своё внимание на родственников должника, убеждая последних в том, что они несут ответственность за его долги. Так ли это на самом деле и в каких случаях данные претензии являются незаконными — разбираемся в сегодняшней статье.

В каких случаях родственник должника будет платить по кредиту?

Ответственность за погашение кредитов перекладывается на близких только в трёх случаях:

• если родственник является созаёмщиком по кредиту;
• если родственник выступал в роли поручителя при заключении данного кредитного договора;
• если долги перешли по наследству после смерти заёмщика.

Каждая из этих ситуаций имеет свои особенности.

Если родственник — созаёмщик по кредиту

Основной должник и созаёмщики несут солидарную ответственность в части погашения кредита. Как правило, созаёмщики привлекаются для оформления целевых кредитных продуктов, таких как ипотека или автокредит. Например, по жилищным займам супруг или супруга должника в обязательном порядке должны участвовать в сделке независимо от уровня доходов и возраста.

Но в большинстве случаев привлечение созаёмщиков необходимо для увеличения суммы кредита. При рассмотрении такой заявки банк учитывает общий доход всех участников сделки, поэтому и ответственность делится также на всех.

Есть две схемы погашения совместных кредитов:

• долг выплачивает основной заёмщик, а к солидарным заёмщикам банк обращается только в случае возникновения просрочек;
• сумма ежемесячного платежа в равных долях делится между всеми участниками сделки и каждый из них самостоятельно оплачивает свою часть.

Но даже если банк предоставит возможность выбрать вторую схему, это не значит, что каждый из заёмщиков будет отвечать только за свою часть платежа. Если основной должник перестанет вносить платежи, то кредитор имеет полное право предъявлять требования к созаёмщикам даже без судебного постановления.

Пример. При оформлении кредита дохода клиента оказалось недостаточно для получения необходимой суммы. Он попросил брата стать его созаёмщиком, после чего банк одобрил запрашиваемый лимит. В течение 2 лет клиент сам вносил платежи, но затем потерял работу и перестал выплачивать кредит. В результате сотрудники банка стали звонить брату основного заёмщика с просьбой погасить просрочку.

В данном случае требования кредитора являются вполне законными. Более того, брат будет обязан оплатить не только свою половину задолженности, а весь остаток долга по кредиту плюс начисленные проценты и неустойки. Если же деньги выдавались под залог какого-либо имущества (автомобиля или квартиры), то кредитор сможет изъять и продать его, тем самым вернув свои деньги.

Если родственник — поручитель по кредиту

При оформлении поручительства между участниками сделки подписывается дополнительное соглашение, которое обязывает поручителя нести ответственность за погашение долга. Если основной должник прекратит выплаты, банку придётся обратиться в суд и только после получения соответствующего решения он сможет взыскать деньги с поручителя.

По закону действие договора поручительства теряет свою силу только при следующих обстоятельствах:

• если условия кредитования были изменены без согласия поручителя;
• если заёмщик признан финансово несостоятельным;
• после возврата задолженности в полном объёме;
• если срок истребования долга истёк.

В остальных случаях кредитор имеет право требовать возврата долга от поручителя, который может состоять или не состоять в родственной связи с основным заёмщиком (по закону этот факт значения не имеет). При отказе поручителя от выплаты кредита банк подаёт в суд. В его отношении открывается исполнительное производство, после чего приставы могут арестовать счета и имущество.

Пример. Клиент с сомнительной кредитной историей решил повысить вероятность одобрения кредита и попросил своего дядю стать его поручителем. Заявку одобрили, деньги выдали, но заёмщик начал допускать просрочки и перестал выходить на связь. Банк сообщил об этом поручителю и потребовал погасить долг и начисленные пени вместо племянника.

Законно ли это со стороны кредитора? Однозначно, да. Причём, поручители, как и созаёмщики, несут ответственность за погашение всей суммы долга, а не его отдельной части.

Если родственник — наследник должника

После смерти заёмщика по наследству передаётся не только ценное имущество, но и долги по кредитам. Разумеется, преемник может отказаться от вступления в наследство, но в этом случае и имущество умершего ему получить не удастся.

Банк имеет право потребовать выплаты долга только после завершения процедуры наследования. При этом ответственность наследника ограничивается стоимостью полученного имущества. Если преемников несколько, то раздел финансовых обязательств между ними будет осуществляться в соответствии с их долями.

Пример. После смерти человека выяснилось, что сумма его задолженности по кредитам составила 2 миллиона рублей. Вместе с долгами его сын также унаследовал автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. В этом случае банк вправе потребовать от наследника оплаты долга, однако сумма взыскания не может превышать 1 миллион рублей.

Когда родственнику должника лучше заплатить?

Если родственник должника не относится ни к одной из трёх перечисленных категорий (поручитель/созаёмщик/наследник), он может отказаться от притязаний банка. Не стоит этого делать лишь в двух ситуациях:

1. Когда родственник и должник имеют совместное имущество. Кредитор может продать долю ненадёжного заёмщика и вернуть свои деньги. Для второго владельца такой расклад нежелателен, особенно если дело касается недвижимости. К примеру, если должник заложил свою долю в квартире, а потом перестал выплачивать кредит, банк будет вынужден выставить её на торги. В результате родственникам неплательщика придётся делить жильё с незнакомыми людьми. В этом случае лучше выкупить у заёмщика его часть имущества, а тот в свою очередь погасит долг перед банком.
2. Если родственник пользуется имуществом должника. В частности, речь идёт об автомобиле или о недвижимости. К примеру, отец купил квартиру в ипотеку для сына, но затем уровень его дохода резко упал. Если сын откажется выплачивать долг вместо отца, его конечно никто не обяжет это сделать. Банк просто выставит квартиру на торги и вернёт себе вложенные деньги. А вот сын как раз останется без жилья.

Когда родственник не обязан платить?

Сам факт родства с неплательщиком не обязывает членов его семьи выплачивать за него кредиты. Некоторые сотрудники банков или МФО вводят клиентов в заблуждение и требуют от них погасить долг вместо родственника даже если для этого нет никаких оснований.

Если член семьи заёмщика никак не участвовал в оформлении кредита, не подписывал договор поручительства и другую кредитную документацию, то он уверенно может отказаться от погашения. Более того, в данном случае сотрудники банковских отделов по взысканию не имеют права предъявлять свои требования к родственникам должника, звонить им, наносить личные визиты или назначать встречи.

Причём это правило работает вне зависимости от степени родства. Исключение составляют только супруги, которые при разводе в любом случае должны разделить между собой совместные кредиты.

Кто будет оплачивать кредит за родственника — подводим итоги

Основные факты, которые нужно знать родственникам неплательщика:

1. Банк может привлечь к ответственности членов семьи должника лишь в трёх случаях — если один из родственников является поручителем, созаёмщиком или наследником.
2. Платить кредит за умершего родственника нужно только после вступления в наследство. Размер взыскания не может превышать стоимость имущества, полученного в наследство.
3. Клиенту лучше погасить кредит вместо родственника даже если у банка нет оснований для предъявления требований. Это утверждение справедливо только в том случае, если клиент пользуется имуществом должника или совместно с ним владеет движимой или недвижимой собственностью.