На что обратить внимание при оформлении кредита?

Условия кредитного договора на самом деле не так просты, как могут показаться на первый взгляд. В порядке оформления и дальнейшего обслуживания кредита есть множество нюансов, начиная от порядка начисления процентов и заканчивая навязыванием дополнительных услуг. С какими подводными камнями чаще всего приходится иметь дело заёмщикам? Как оградить себя от действий недобросовестных сотрудников? Ответы на эти и другие подобные вопросы, связанные с оформлением кредита, рассмотрены в сегодняшней статье.

С какими подвохами можно столкнуться при оформлении кредита?

Каждый второй заёмщик наверняка сталкивался с такой ситуацией — подал заявку на кредит, получил одобрение, а когда приехал в офис, то выяснилось, что реальные условия вовсе не соответствуют обещанным. Это может произойти по следующим причинам:

1. Некорректная процентная ставка. Когда делается рассылка предложений по оформлению кредита, банки зачастую указывают начальный процент (например, от 8,9% годовых). При этом верхняя граница может быть гораздо выше заявленной. К тому же нередко минимальная ставка доступна только при выполнении определённых условий (получение заработной платы на карту банка или оформление страховки).
2. Навязывание дополнительных опций. Это могут быть как страховые услуги, так и различные платные сертификаты на оказание юридических, автомобильных и прочих сервисов. Стоимость этих опций включается в сумму кредита, причём на неё также начисляются проценты. В результате увеличивается размер ежемесячного платежа и итоговая переплата.
3. Отсутствие одобренного решения. Банк может ввести клиента в заблуждение, преждевременно сообщив об одобрении кредита. Нередко происходит так, что человек приезжает в офис с намерением получить деньги, а на деле оказывается, что нужно предоставлять дополнительные документы или выполнять какие-либо другие требования. Опять же при отказе от оформления страховки сотрудники могут самостоятельно перевести заявку в отказ.

Как избежать навязывания банковским работником дополнительных услуг?

Следует отметить, что все дополнительные услуги, включая страховой полис, по закону оформляются только при согласии заёмщика (исключение составляет обязательное страхование залогового имущества). Поэтому все заверения сотрудников банка о том, что при отказе от подключения этих опций заявка будет рассмотрена отрицательно, являются неправомерными. В некоторых кредитных организациях наличие страхового полиса может влиять на размер процентной ставки, но никак не на окончательное решение банка.

Чтобы избежать лишних расходов, необходимо действовать следующим образом:

• ещё на начальном этапе прямо заявить о своём нежелании оформлять дополнительные продукты;
• перед подписанием внимательно проверять все документы;
• убедиться, что размер кредитования, указанный в договоре, соответствует фактически полученной сумме.

Если сотрудник отказывается выдавать кредит на таких условиях, следует обращаться на горячую линию банка, а в крайних случаях можно подать жалобу в ЦБ РФ.

При оформлении кредита следует внимательно изучить договор

Не стоит пренебрежительно относиться к данной рекомендации, так как в будущем при возникновении разногласий с банком он просто сошлётся на наличие подписи клиента в договоре и свою правоту будет практически невозможно доказать. Итак, следует пройтись по всем пунктам кредитного соглашения, а именно:

1. Наименования сторон. Нужно проверить, соответствует ли название банка, в котором оформляется кредит, информации, указанной в графе «Кредитор». Также необходимо обратить внимание на правильность написания личных данных заёмщика (ФИО, реквизиты паспорта, адрес, контактная информация).
2. Предмет договора. Сумма кредита, указанная в данном пункте, должна соответствовать той, которая будет выдана клиенту на руки (за исключением тех случаев, когда заёмщик согласен на оформление страховки). Также нужно проверять валюту выдачи. Размер кредитования обычно прописывается цифрами и прописью. Кроме того, в договоре должно быть указано, на какие цели и на какой срок выдаются заёмные средства.
3. Условия предоставления кредита. В данном пункте отмечается способ и порядок выдачи средств — единовременно или частями, наличными или зачислением на счёт. В последнем случае нужно проверить правильность реквизитов.
4. Порядок начисления процентов. На этот пункт нужно обратить особое внимание. Здесь, как правило, указывается процент по кредиту, причём клиента должна интересовать именно эффективная ставка (её иногда обозначают термином «полная стоимость кредита»). Данный показатель отражает размер общей переплаты по кредиту, включая все комиссии и сопутствующие расходы. Ещё один важный нюанс — это дата начала начисления процентов. В договоре должно быть прописано, что проценты будут начисляться с момента выдачи кредита, а не со дня заключения данного соглашения.
5. Порядок возврата заёмных средств. В этой части договора отмечается сумма ежемесячного платежа (цифрами и прописью), схема погашения (аннуитетная или дифференцированная) и условия досрочной оплаты. Кредитор должен указать реквизиты для внесения средств и проинформировать клиента о способах погашения.
6. Способы обеспечения. Если кредит выдаётся под залог имущества либо с участием поручителей, то в соглашении должны быть отмечены номера и даты подтверждающих документов (договор залога или договор поручительства).
7. Права и обязанности сторон. В этом разделе кредитор должен отметить, в каких случаях он может потребовать от заёмщика полного погашения задолженности. Иногда банки оставляют за собой право переуступки прав требования долга другим организациям без предупреждения должника. Для клиента подобная ситуация является крайне нежелательной, поэтому при наличии такой формулировки в договоре лучше отказаться от сотрудничества. В число обязанностей банка обычно входит своевременное предоставление заёмных средств в полном объёме.
8. Ответственность заёмщика и кредитора. В этом разделе указывается размер штрафов, пеней и неустоек за нарушение условий соглашения со стороны клиента. Также в типовой форме договора должны быть перечислены форс-мажорные обстоятельства, при наступлении которых обе стороны не несут ответственности за ненадлежащее исполнение или неисполнение своих обязанностей.

Различные банки используют разные шаблоны кредитных соглашений, поэтому структура договора может отличаться от представленной выше. Но при этом все перечисленные условия должны быть обязательно оговорены в документе.

Другие подводные камни

При оформлении кредита банковские сотрудники часто пользуются таким приёмом: они называют клиенту только размер ежемесячного платежа, делая акцент на том, что эта сумма не сильно ударит по семейному бюджету. «Всего 2 500 рублей в месяц», — говорят они, и заёмщик, который мысленно уже потратил кредит на важные для него цели, соглашается с тем, что такой платёж не так уж и велик.

Но на эту ситуацию можно посмотреть и с другой стороны. К примеру, если взять кредит в размере 100 000 рублей сроком на 5 лет под 17% годовых, то сумма ежемесячного платежа действительно составит примерно 2 500 рублей в месяц (без учёта страховок и прочих платных услуг). Так вот, за 5 лет заёмщик переплатит 49 000 рублей, а это почти 50% от первоначальной суммы кредита. А если оформить такой же кредит не на 5 лет, а на 2 года, то переплата составит 18 600 рублей (при сумме платежа в почти 5 000 рублей в месяц).

Поэтому не стоит без необходимости растягивать срок кредитования или увеличивать сумму займа, привязываясь к размеру ежемесячного платежа. Здесь работает простое правило — чем быстрее заёмщик закроет кредит, тем меньше будет итоговая переплата.

Безусловно, можно пользоваться досрочным погашением, но и в этом вопросе есть свои подводные камни. При длительном сроке кредитования первые платежи в основном состоят из процентов, поэтому клиенту всё равно придётся каждый месяц переплачивать значительную сумму. Досрочные платежи будут засчитаны в счёт оплаты основного долга только после погашения текущей задолженности по процентам.

Ещё один подвох, с которым может столкнуться заёмщик уже после оформления кредита — это наличие комиссии за погашение. Некоторые финучреждения взимают плату за перевод средств на ссудный счёт, не предоставляя альтернативных способов. Это значит, что к процентам по кредиту добавляются ещё и расходы на комиссию, в результате чего реальная переплата увеличивается.

Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо изучить варианты погашения ещё до подписания договора. Здесь нужно обратить внимание на следующие нюансы:

1. Отсутствие комиссии. Не стоит брать на себя дополнительные расходы, так как в большинстве случае клиент может обойтись без них. Практически во всех надёжных банках есть возможность погашения кредита без комиссии.
2. Удобство. Важно, чтобы заёмщик мог погашать кредит без особых усилий. К примеру, ему не придётся для проведения данной процедуры каждый месяц ездить в отделение банка на другом конце города. Во-первых, это просто неудобно, а во-вторых, при возникновении непредвиденных обстоятельств можно допустить просрочку.
3. Сроки зачисления средств. В некоторых организациях этот процесс занимает не менее 3-5 рабочих дней. Соответственно, даже если клиент внесёт средства за день до даты платежа, по кредиту возникнет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Рекомендации от Много-Кредитов.ру

Помимо всех вышеописанных подводных камней кредитования заёмщику также следует обезопасить себя от действий мошенников. Злоумышленниками могут быть как отдельные сотрудники известных финучреждений, так и целые организации, которые могут выдавать себя за банки.

Поэтому при оформлении кредита необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

• сотрудничать только с надёжными банками;
• при обращении в новые или неизвестные клиенту финучреждения проверять их на наличие лицензии на сайте ЦБ РФ;
• незамедлительно сообщить на горячую линию организации, если сотрудник банка требует денежное вознаграждение за выдачу кредита.

Ещё один способ мошенничества с кредитами — это предоставление заведомо ложных реквизитов для погашения. Смысл данной схемы состоит в следующем: клиент не может перевести деньги на несуществующий счёт, а кредитор не выходит на связь. В результате задолженность накапливается, возникают просрочки, после чего кредитная организация начисляет штрафы и неустойки.

Поэтому при выдаче кредита необходимо особое внимание уделить порядку погашения. Лучше всего, если оплата кредита будет осуществляться с дебетовой карты клиента или с текущего счёта.