МФО исключили из реестра: что делать?

Российский рынок микрофинансирования регулируется ЦБ РФ. Центробанк пристально следит за выполнением нормативов и в случае выявления нарушений исключает компанию из реестра микрофинансовых организаций. В такой ситуации перед заёмщиками встаёт два вопроса: должны ли они погашать задолженность и каким образом это можно сделать. Порядок действий клиентов при исключении МФО из реестра рассмотрен в сегодняшней статье.

Причины исключения МФО из госреестра

По закону МФО может осуществлять свою деятельность только после внесения сведений о ней в государственный реестр, который ведётся Банком России. Такие организации имеют законное право на выдачу займов населению и юридическим лицам, поэтому сотрудничество с ними не представляет никакого риска для клиентов.

В целях защиты интересов заёмщиков ЦБ РФ постоянно пересматривает состав реестра. Исключение МФО из данного перечня осуществляется в следующих случаях:

• недостаточный размер собственного капитала;
• отсутствие хотя бы одного выданного займа за последний год;
• нарушение сроков предоставления отчётности в ЦБ;
• получение компанией лицензии на осуществление банковской деятельности;
• несоблюдение требований регулятора в процессе кредитования клиентов;
• ликвидация МФО по решению учредителей;
• отсутствие членства в саморегулируемой организации.

Если регулятор принял решение исключить компанию из этого списка, то это не значит, что она должна полностью прекратить работу. В данном случае МФО не сможет выдавать новые займы, но при этом она по-прежнему будет иметь право требовать возвращения долга от действующих заёмщиков. Поэтому уклониться от погашения задолженности не получится, а в случае несвоевременной оплаты придётся ещё и заплатить штраф за просрочку.

МФО в обязательном порядке должна уведомить своих клиентов о том, что она больше не входит в государственный реестр. Данная информация публикуется на официальном сайте компании, а также рассылается пользователям посредством электронной почты либо через СМС-сообщения.

Как выплачивать долг?

При исключении МФО из официального реестра возможны 2 варианта развития событий:

1. Заёмщик погашает задолженность по прежним реквизитам. Компания продолжает существовать как юридическое лицо, поэтому для клиентов, по сути, ничего не меняется. При изменении платёжных реквизитов МФО обязана уведомить об этом всех заёмщиков. Некоторые кредиторы, исключённые из реестра, могут потребовать досрочного погашения задолженности на более выгодных условиях. Чтобы быстрее вернуть долги, многие компании предлагают клиентам вернуть оставшуюся сумму займа без начисления процентов. Заёмщик имеет право отказаться от такого предложения и продолжить вносить платежи в соответствии с первоначальным графиком.
2. МФО переуступает долг третьим лицам. Кредитор прибегает к данному способу в том случае, если у него нет возможности ждать, пока клиент вернёт всю сумму займа. Новым владельцем долга может стать другая микрофинансовая компания или банк. Информация о смене кредитора, а также новые платёжные реквизиты направляются клиенту заблаговременно посредством электронной почты или в СМС-сообщении. Продажа долга новым кредиторам возможна только при наличии соответствующего пункта в первоначальном договоре займа.

Последний вариант требует особого внимания со стороны клиента. При получении уведомления о смене кредитора нужно убедиться, что это действительно так. Подобные сообщения могут присылать и мошенники, которые на самом деле не являются новыми владельцами долга. Ничего не подозревающий клиент будет перечислять деньги аферистам, а в это время сумма просроченной задолженности будет увеличиваться.

Чтобы не стать жертвой мошенников, нужно проверить, действительно ли долг был продан новой МФО. Для этого нужно запросить соответствующую информацию у первоначального кредитора либо затребовать подтверждающие документы у нового.

Что делать вкладчикам?

Деятельность микрофинансовых компаний заключается не только в выдаче займов, но и в привлечении средств от физических и юридических лиц. По закону минимальная сумма инвестиций в МФК составляет 1,5 миллиона рублей. Этот вид вложений позволяет получить высокую доходность, которая в разы превышает процентную ставку по банковским вкладам. Однако в отличии от последних, инвестиции в МФО не попадают под действие Системы страхования вкладов физических лиц.

Если МФК исключается из реестра, она лишается права принимать средства от граждан. Возврат вложенного капитала осуществляется одним из следующих способов:

• микрофинансовая компания сама перечисляет деньги вкладчику;
• при наличии соответствующего решения суда;
• возмещение выплачивает страховая компания (если вложения были застрахованы самим вкладчиком или МФО).

В подавляющем большинстве случаев инвесторы возвращают вложенные деньги, но следует быть готовым к тому, что данная процедура может затянуться на продолжительный срок.

Рекомендации экспертов

Чтобы избежать проблем, связанных с возвратом займа после исключения МФО из реестра, следует соблюдать простые рекомендации:

• перед оформлением займа всегда изучать информацию о микрофинансовой компании;
• ознакомиться с отзывами действующих клиентов (отклики должны быть размещены на независимых ресурсах, а не на сайте МФО);
• сохранить все документы, подтверждающие оформление и выдачу займа, а также чеки о погашении задолженности.

Кроме этого, при выборе микрофинансовой организации нужно обязательно проверять, включена ли она в государственный реестр. Эта информация размещена на официальном сайте регулятора. Состав реестра регулярно обновляется, поэтому даже при повторном обращении в компанию осторожность не помешает. На сторонние ресурсы ориентироваться не стоит, так как там могут быть опубликованы устаревшие сведения.

Если на момент оформления договора займа МФО уже не является участником реестра, то клиент имеет полное право не возвращать задолженность. По закону данное соглашение признаётся недействительным, так как исключённая компания не имеет права оказывать услуги кредитования.