Страховка навязывается банком при подписании договора кредитования. При досрочном погашении заемщик может забрать уплаченную сумму в полном объеме или часть от нее. Важно сформировать запрос в кратчайшие сроки и предоставить документы, подтверждающие право на возврат страховки.
При выдаче средств банки желают свести к минимуму вероятность их невозврата, предоставляя соглашение страхования как меру безопасности. Оно действительно при досрочном погашении. Возврат страховки по кредиту поможет уменьшить общие затраты сделки.
Как прекратить действие соглашения
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита регламентируется несколькими нормативно-правовыми документами. Право вернуть страховую премию основано на одной из статей ГК.
Она указывает, что досрочное погашение ликвидирует вероятное несоблюдение обязанностей заемщика. Регламентирована процедура получения части страховки ЮЛ, занимающимся страховой деятельностью. Оставшее следует возвратить клиенту.
Закон № 4015-1, максимально подробно описывающий процесс, предоставляет шанс вернуть страховку по кредиту. Операция совершается на основе обязанности возвратить остаток неиспользованной части, если заемщик заблаговременно выполнил все контрактные обязательства.
Законодательная основа досрочного расторжения
Закон о возврате страховки по кредиту, однозначно регулирующий споры, не разработан. Досрочно договор страхования может потерять правомочность при невозможности события, обязующего СК произвести выплату.
Две другие причины:
- лицо, подписавшее договор страховки во избежание предпринимательских рисков, избавилось от бизнеса;
- имущество, зафиксированное в договоре страхования по кредиту, ликвидировано.
Установлено, что при потребности в прекращении действия соглашения страхования по кредиту, страхователь может избежать выплаты страхового взноса.
Важный фактор применительно ко всем желающим вернуть страховку по кредиту – отправка запроса по адресу организации, оформившей полис.
Обращаться с документом к сотрудникам банка следует, когда выполнение страховки принадлежит к списку предоставляемых услуг, дополнительно навязываемых при кредитовании. При передаче особо ценных активов значимость процедуры увеличивается.
Подход банков к процедуре
Требуется письменно подтвердить согласие со всеми пунктами сделки о присоединении. Подразумевается, что банки подписывают договор с третьим лицом, далее к ним присоединяется клиент организации без претензий к каждой из сторон.
| Банк | Подход к выдаче страховки по кредиту |
|---|---|
| Сбербанк |
Сбербанк самостоятельно разработал отдельную программу, регламентирующую процесс страхования. Клиент вправе дать отрицательный ответ на предоставленные условия страховки не позже 30 календарных дней. Уплаченное вернут НЕ в полном объеме – Сбербанк оставляет себе часть, удерживается подоходный налог.
Обратившийся вправе самостоятельно подписать соглашение страхования с организацией, имеющей государственную аккредитацию. Тогда Сбербанк не прописывается в соглашении, сторонняя компания совершает возврат страховки при досрочном погашении не позже пары недель. Результат запроса для желающих совершить возврат страховки, который был направлен с опозданием, зависит от принципов выбранной СК (Сбербанк не участвует). |
| Ренессанс Кредит |
Ренессанс Кредит предлагает подписать соглашение с одной из компаний, осуществляющих страхование. Возврат страховки по кредиту регламентируется пунктом соглашения (проверить его наличие заблаговременно). Предоставляется возможность не позднее четырнадцати дней отправить заявление об отказе от страховки.
Нет возможности совершить возврат при пропуске регламентированного временного интервала. Услуга банка учитывается в средствах, предоставляемых по кредиту. Операция возврата отражается на процессе уменьшения суммы, что выгодно для клиентов. |
| ВТБ 24 | ВТБ 24 позволяет вернуть фиксированную сумму посредством соглашения с дочерней организацией банка. Отказаться от страховки можно в течение месяца после ее предложения. В процессе подсчета части от общей суммы при выполнении обязательств по кредиту досрочно, учитывается исключительно прошедший период. |
| ОТП Банк | Сотрудники ОТП Банка не отличаются лояльными требованиями по отношению к ФЛ и ЮЛ, желающим получить обратно страховку по кредиту при досрочном погашении. На вынесение решения отводится 14 дней. Не исключена необходимость обращения к высшим инстанциям – работники банка указывают на пункт, регламентирующий, что возврат страховой премии осуществляется по усмотрению СК. |
| Почта Банк | Почта Банк предлагает добавить страхование к деньгам, выданным по кредиту. Нельзя осуществить возврат, но производится перерасчет с последующим снижением ежемесячных платежей. |
Запрос о необходимости возврата страховки по кредиту при досрочном погашении не отражается в КИ. Правила ее составления не требуют от БКИ внесения соответствующей информации. Сведения о запросе не передаются третьим лицам.
Почему банк отказывается возмещать средства
Банки нередко выносят отказ при требовании осуществить возврат страховки по кредиту, ссылаясь на подписанное клиентом соглашение. Учреждения могут сформулировать данную возможность как организационные расходы или указать как комиссию при выдаче страховок.
Клиент не может опираться на законодательную базу в попытках осуществить возврат – в нормативно-правовых документах не сказано о запрете предусматривать комиссии или возмещать понесенные орграсходы. Отказ следует, когда заемщик не предоставляет выписку о досрочном погашении кредита, есть ошибки в запросе.
Финансовые организации стараются сохранить своих клиентов, поэтому регулярно выплачивают часть суммы при досрочном погашении обязательств по кредиту, определяемую с учетом даты подачи запроса. При досрочном погашении (не позже 14 дней) предусмотрен возврат страховки в полном объеме.
Важная информация: пытаясь добиться того, чтобы страховка при досрочном погашении кредита вернулась, ФЛ с низким рейтингом нередко вынуждены отправлять запрос в высшие инстанции.
Кто поможет
При действии согласно актам, регламентирующим возврат страховки по кредиту, запрос удовлетворяется в кратчайшие сроки. Обращаться к юристу нужно в ситуации, когда отрицательное решение не подкреплено соответствующим пунктом договора.
Специалист по правоведению приведет аргументы в пользу того, что при досрочном погашении действие сделки, зафиксированной документально, прекращаются. Договор страхования становится неактуальным. В процессе обращения к СК подтверждается факт того, что предметом соглашения выступила вероятность невозврата суммы.
Юрист доказывает полное исключение риска, необходимость в выплате заемщику внесенных им денег, помогая осуществить возврат страховки при досрочном погашении.
Дополнительная услуга: чем отличается этот вариант
Страхование по кредиту нередко считается одной из дополнительных услуг. Исключить ее не выйдет – банки вольны полностью заблокировать сделку.
Заемщику придется выступить выгодоприобретателем (процедура регламентируется Гражданским кодексом). Мероприятие выполняется до заключения страхования по кредиту. Оно заметно упростит предоставление страховой премии. В списке предлагаемых услуг требуется выделить ненужные. Заодно указывается необходимость вернуть заемщику эквивалентную денежную сумму.
При отказе от изучения запроса на возврат следует обратиться в Роспотребнадзор или направить запрос в суд. Разрешено привлечь специалиста, представляющего интересы Роспотребнадзора, к процессу заседания. Он даст комплексную оценку поведения банка.
Действия для возвращения
Когда долг был погашен заемщиком досрочно, клиент должен отксерокопировать договор, паспорт, получить документальное подтверждение уплаты 100% средств.
При необходимости вернуть страховку заполняется заявление, где указываются ключевые детали контракта. Оно направляется в организацию, проводившую страхование.
Следует сформировать запрос на возврат страховки в двух экземплярах. Первый возвращается заемщику после отметки, сделанной сотрудником. Его подпись свидетельствует о принятии обращения, гарантирует рассмотрение в ближайшее время.
Вместе с установлением входящего номера запроса производится опись предоставленных личных документов заемщика и бумаг, подтверждающих факт досрочного погашения договорных требований по кредиту.
Важная информация: дополнительно направляется просьба о выдаче всех имеющихся сведений касательно движения средств на собственном лицевом счете. Отказ в ее принятии исключается.
Игнорирование запросов, необоснованный отказ на просьбу выполнить возврат уплаченной страховки при досрочном погашении кредита — повод составить претензию, направляемую в Роспотребнадзор.
Можно запросить взыскание через суд напрямую. Заявление о желании совершить возврат страховки заполняется с учетом установленных требований высшей инстанции. Оно включает подробное описание всех нюансов соглашения страхования, указание нормативно-правовых документов, копии ответов страховой компании. Запрос возвращается при несоблюдении правил подачи.
Какие документы следует подготовить
Банками проверяется обоснованность заявления посредством анализа приложений, подкрепляющих обращение. Изучение просьбы выполнить возврат страховки лицу, погасившему договорные обязательства по кредиту досрочно, стартует при предоставлении:
- подписанных договоров страхования и кредитования;
- свидетельства о досрочном погашении;
- расчетной части;
- копии заявления с ответом.
Правила при возврате части
В случае досрочного погашения способны вернуть часть страховки при соответствующей возможности в договоре, предъявлении бумаг, которые подтверждают факт соглашения.
Велика вероятность вернуть деньги при оперативной подаче заявления (не больше двух недель со дня подписания соглашения). Сумма возвращается с учетом оплаты деятельности сотрудников, оформивших бумаги.
При отправлении запроса спустя месяц возврат страховки начисляется с пропорциональным уменьшением суммы. Тяжелее всего вернуть деньги при включении страховки в число дополнительных возможностей соглашения, комиссии.
Сроки возвращения
Если требуется совершить возврат страховки при досрочном погашении контрактных обязательств, заявление следует отправить не позже 2-4 недель. Долг будет выплачен спустя 7 дней.
Выплата с задержками – повод для обращения к Роспотребнадзору. 100% уплаченной суммы перечисляются участнику, подписавшему соглашение о выдаче финансов, действие которого не началось.
Однозначно определить, возвращается ли страховка, можно после изучения характера разбирательств и программы предоставления средств. Каждый из случаев требует индивидуального рассмотрения (порой возврат страховой премии фиксируется через 10-12 месяцев).
Итог
Возврат страховки по кредиту требует внимательного изучения соглашения и оперативного сбора документации.
Заемщикам следует учесть характерные особенности случая, установленные на основе практического опыта:
- Банковские учреждения нередко проявляют лояльность, решая дела о страховке без привлечения контролирующих инстанций при предоставлении всех требуемых документов.
- Игнорирование запроса о выплате при досрочном погашении требует обращения к юристу, формирующему иск в высшие инстанции.
- Участвующий в банковской программе при досрочном погашении ипотеки также может запросить возврат средств.
- В КИ нет сведений о запросе по возврату страховки при досрочном погашении кредита.
- Некоторые крупные учреждения (включая Сбербанк) предоставляют обратившимся соглашение о страховании без услуг СК, при обращении к другим участникам рынка сумма возвращается после заявления к сторонним СК.