При заключении договора страхования стороны именуются страхователем и страховщиком. Но кто, есть кто достаточно легко запутаться из-за похожих названий. Мы расскажем, в чем состоит разница между страховщиком и страхователем, в чем заключаются взаимные обязательства.
Содержание
Кто является страхователем, а кто — страховщиком
Страхователь и страховщик, кто, есть кто, прописано в ФЗ №40. В законе о страховании для каждого из терминов дано разъяснение с перечислением привилегий и обязанностей участника сделки. Далее мы кратко рассмотрим основные положения упомянутого закона.
Кто является страхователем?
Страхователь — это физическое лицо или юр. лицо, от имени которого заключен договор со страховым агентством. Например, при оформлении ОСАГО страхователем является человек, который оплатил покупку полиса.
Страховщик — компания, которая оформила страховой полис. На этом примере легко запомнить, страховщик и страхователь, кто, есть кто.
Разница между ними
Разница очевидна. Страхователь, покупатель услуги (страховки), страховщик, продавец.
Схема объясняющая, кто, есть кто, на примере обязательного пенсионного страхования.
Требования к участникам сделки
Страховщиком может быть юридическое лицо, получившее лицензию на страховую деятельность. Агентство должно быть включено в специальный реестр компаний, у которых есть лицензия. За ведение этого реестра отвечает СРО страховщиков.
Важно! Прежде чем заключить договор со страховой компанией, проверяйте ее лицензию и наличие в Реестре. Так вы защитите себя от возможного мошенничества.
Страхователем может стать любой дееспособный человек старше 18 лет. Гражданство России для заключения страхового договора не требуется. Услуги российских страховых агентств доступны и иностранцам. Требований к юрлицам, которые планируют воспользоваться услугами страхования, закон не устанавливает.
Некоторые страховые агентства готовы заключать договоры с гражданами возраста до 17 лет. Для заключения договора несовершеннолетний клиент должен получить письменное согласие своих родителей или опекунов. Подписание договоров с лицами младше 14 лет невозможно, потому что для оформления сделки требуется паспорт.
При страховании имущества нужны дополнительные документы. Страхователь должен доказать, что является собственником имущества, которое планирует застраховать. Допустимо заключение договора по доверенности от собственника. Некоторые страховые агентства могут устанавливать собственные требования для клиентов.
Кто не может стать страхователем
Закон ограничивает число физических лиц, которые могут воспользоваться страховыми услугами. К причинам, которые препятствуют заключению договора, относятся:
- Возраст страхователя младше 14 лет.
- Отсутствие действительного паспорта (для граждан РФ).
- Незаконное пребывание в России (для иностранцев).
- Нет документов, подтверждающих право собственности на имущество.
- Страхование объекта без доверенности от собственника.
- Дистанционная заявка на страхование, отправленная из-за рубежа.
Существуют и другие причины, по которым страховщик может отказаться заключать договор. Все они не должны противоречить законодательству. На практике страховщики редко отказываются от заключения договоров по необъективной причине. Ведь чем больше у страховой компании будет клиентов, тем больше она получит прибыли.
Права и обязанности страхователя
Страхователь — это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор страхования материальных или нематериальных ценностей. Чаще всего страхователи заключают договоры о страховании жизни, здоровья, движимого или недвижимого имущества.
Но закон не ограничивает список возможных объектов и случаев для страхования. В российской практике есть такие прецеденты, как страхование от увольнения, страховка животных, страховка на проведение мероприятия.
Права страхователя
Права и обязанности страхователя не зависят от предмета страхового договора. Права клиента страхового агентства включают:
- Уплату денежной компенсации, если произойдет страховой случай.
- Получение любой документации по договору в бумажном или электронном виде.
- Проведение подробных консультаций по всем вопросам о страховании.
- Консультации с экспертами для урегулирования спорных вопросов.
- Преждевременное расторжение договора страхования.
- Свободный переход в другое страховое агентство.
- Подача заявления в СРО или в суд при непреодолимом конфликте.
Ограничение страховщика в основных правах является незаконным. Страховые компании вправе давать клиентам дополнительные привилегии по своему усмотрению.
Обязанности страхователя
У страхователя есть обязанности по отношению к страховщику. Закон устанавливает следующие обязанности для страхователя:
- Уплата страховой премии в оговоренный срок.
- Соблюдение порядка уведомления о страховом случае.
- Предоставление полной информации для подсчета компенсации.
- Организация доступа экспертов к имуществу для оценки.
- Уведомление о любых действиях, меняющих стоимость объекта.
При некоторых видах страхования на клиентов распространяются дополнительные обязанности. Например, владельцы машины должны в срок покупать ОСАГО. Отсутствие у водителя страхового полиса является поводом для административного штрафа.
Кто такой собственник и выгодоприобретатель
Страхователь — это не всегда собственник объекта страхования. У страхователя должны быть документы, подтверждающие право оформления договора. Например, оформить ОСАГО вправе любой человек, который предъявит документы на машину. По закону страхователь не обязан быть владельцем застрахованного имущества.
Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое получит возмещение при страховом случае. По умолчанию компенсацию получает владелец застрахованного объекта. В договоре могут быть прописаны другие условия. Тогда компенсацию получает страхователь (лицо, от имени которого подписан договор).
Доступные варианты страхования
Зачастую страхователь, владелец имущества и получатель выгоды по договору — это одно и то же лицо. Владелец имущества самостоятельно обращается к страховщику, подписывает договор, вносит деньги. При страховом случае он получает денежное возмещение.
Реже страхователь становится доверенным лицом владельца имущества. Он заключает договор под своим именем. Но в договоре выгодоприобретателем указывается именно владелец. Крайне редко страхователем, владельцем имущества, получателем выгоды являются 3 разных лица.
Право собственника на компенсацию охраняется законом. Достаточно сложно заключить договор так, чтобы получателем выгоды стало другое лицо. Вернемся к примеру, с ОСАГО. Купить полис может человек с правом управления машиной, но без права собственности на этот автомобиль. При страховом случае возмещение получит тот человек, которому принадлежит застрахованная машина.