Пластиковая банковская карта стала в России предметом привычным и даже рутинным. В местных магазинах, автозаправках, билетных кассах, салонах красоты давно уже большинство клиентов расплачиваются пластиком.
А те граждане, которые ездят за рубеж для отдыха, шоппинга или в командировку, уже не возят с собой наличных. Несколько пластиков – и никаких хлопот с купюрами, разве что стоит взять страховочный запас местных денег страны назначения.
Механизм оплаты покупок за рубежом
Когда вы делаете покупку в чужой стране и расплачиваетесь картой, то в операции задействованы 3 участника – банк продавца, ваш банк и платёжная система (ПС).
Действия происходят в таком порядке:
- терминал шлёт сигнал в местный банк и запрашивает сумму;
- банк-эквайер обращается к ПС с требованием денег;
- ПС, в свою очередь, адресует запрос в банк-эмитент;
- там проверяется баланс счёта и в распоряжение ПС переводится нужная сумма.
Теперь нюансы.
Если валюта карты, ПС и магазина одинаковы, то это самый простой и выгодный вариант – комиссию не берут.
Как только ПС или банку понадобится обменять деньги, то будет начислена комиссия в 1-5%, и на эту сумму увеличится стоимость покупки.
Сложнее, если вы находитесь в стране, имеющей оригинальную валюту. Здесь будет больше конвертаций, 2 или 3, и по курсу, который вам не понравится.
Как правильно выбрать карту для поездки
Выбирать ПС придётся между Visa и MasterCard, они охватывают все страны, где применяются банкоматы. Есть и другие ПС, национальные: китайская China UnionPay, японская JCB и прочие. Но это не мешает работать и в Японии, и в Китае распространённым ПС. Правда, не так широко, как в Европе.
Газпромбанк для своих частных клиентов, собирающихся за рубеж, предлагает оформить кобейджинговую карту. Она есть продукт сотрудничества нескольких ПС, в данном случае — российской национальной МИР и международной. Кобейджинговую карту принимают в иностранных банках, её легко узнать: на ней размещены логотипы не одной, а нескольких ПС.
Система МИР в конце 2018 года вышла на этап сотрудничества и заключения партнёрских договоров с зарубежными ПС, так что в скором времени карты МИР будут ходить за границей без ограничений. А пока — Visa и MasterCard.
Принято считать, что валюта ПС Visa – американский доллар, а ПС Master Card – евро. Это не совсем верно: международные банки держат корсчета в разных валютах, не привязываясь к ПС. Роль в расчётах играет то, какая валюта привязана к карте.
Если у вас валютная карта, в USD или EUR, то зарубежные операции будут произведены с минимумом комиссий.
Если платить рублёвым пластиком, то ПС сама проведёт конвертацию по текущему курсу, и придётся заплатить комиссию. Ведь случаи, когда у банка-эквайера имеется счёт в рублях, минимальны.
Не забудьте принять меры предосторожности
Все банки имеют системы безопасности, которые анализируют транзакции и выявляют среди них подозрительные — в этом случае карта сразу блокируется. Это может коснуться и вас во время путешествия, и, конечно, в самый неподходящий момент.
Вы всегда применяли карту в каком-то конкретном регионе, а затем вдруг она всплывает далеко в Европе или в Азии — непонятно. Если вы заранее не предупредили банк о своих намерениях, то рискуете оказаться с заблокированным пластиком на руках.
Альфа-Банк, к примеру, свободно может заблокировать карту клиента, если неожиданно увидит транзакцию, проведённую в каком-нибудь захолустном европейском углу. Сбербанк на такие географические мелочи не реагирует, но как знать, что может ему показаться подозрительным.
Поэтому, готовясь к зарубежному турне, обратитесь в соответствующую службу своего банка, сообщите о намерениях посетить те или иные страны, выясните подробности конвертации. Это позволит предотвратить блокировку карты со стороны вашего банка и избежать лишних потерь от обмена за рубежом.
Как сэкономить на комиссиях
Надо понимать, что при конверсии вы неизбежно теряете деньги. Задача состоит в том, чтобы минимизировать потери.
Самое правильное – открыть карту в валюте страны, куда вы едете. Современные российские банки это делают без проблем, да ещё и начисляют процент на остаток или предоставляют кэшбэк.
Направляясь в США или в Азию, выберите доллар, в Европу – евро. Но и рублёвая карта солидного банка, например, Сбербанка или Тинькофф, отлично себя покажет.
Рассмотрим примеры.
В Италии ходит евро, а ваша карта рублёвая. Операции при покупке будут выглядеть так:
- EUR > RUB, плюс комиссия, если банк рассчитывается с ПС в рублях;
- если расчёт с ПС идёт в евро, то сумма со счёта списывается в рублях, по курсу, при этом комиссии нет.
Вы делаете покупку в США, рассчитываетесь пластиком. Возможные варианты:
- если карта долларовая, то однозначно конверсии нет, значит, нет и потерь;
- если евро, то будет двойная конверсия — USD > EUR > USD;
- если рублёвая, то одинарная — RUB > USD.
Вы в Португалии, и расплачиваетесь пластиком:
- если у вас карта евро, то нет никакой конвертации;
- если рублёвая, то будет RUB > EUR.
Вы в Сингапуре, с долларовой картой. Вам предлагают оплатить покупку на выбор — в местных SGD или в USD. Что выгоднее?
Однозначно, выбор надо делать в пользу местных денег.
Если будете платить в USD, то это произойдёт через посредство местной валюты: USD > SGD > USD. То есть, получится двойная конвертация.
При оплате в SGD получим одинарную — USD > SGD.
В Китай спокойно берут рублёвую карту, причём используют её только для снятия наличных. Там мало мест, где можно рассчитаться пластиком.
Приходится пользоваться банкоматами: вы получаете юани, а банк списывает рубли. Все карты ТОП-10 российских банков работают таким образом без проблем, приходится только платить комиссию в 1% за услуги банкомата.
В Японии везде можно платить рублёвой картой, но иногда торговые точки поднимают комиссию, добавляя 2-3%. Снять иены тут тоже не проблема.
Вы в Польше с рублёвой картой, и вам надо платить в евро. А у этой страны имеется своя валюта — злотый.
Конверсия выглядит так: RUB > EUR > PLN или RUB > USD > EUR > PLN, то есть, двойная или даже тройная.
Та же картина будет наблюдаться и в других европейских странах не из зоны евро. Поэтому тут разумнее иметь карту валютную, причём в евро. Получится:
- в Польше EUR > PLN;
- в Чехии EUR > CZK, и так далее.
Если ваш банк общается с ПС в рублях, то рублёвой картой делать покупки в странах, имеющих собственную валюту, более выгодно — с его стороны не начисляется комиссия.
Если же банк-эмитент рассчитывается с ПС в USD или EUR, то картина будет обратной: оплата рублёвой картой вызовет лишнюю конверсию, как мы видим на примере с Польшей.
Валютная карта потерь не принесёт, при условии, что она совпадает с той, какой банк ведёт расчёты с ПС.
Получается, надо знать, какая валюта принята в банке для расчётов с ПС, тогда вы сможете правильно рассчитать возможные потери от конвертации.
Но и это не всё, банк-эквайер тоже, со своей стороны, ведёт расчёты с ПС, и он может использовать как USD, так и EUR, так и местную валюту.
Выводы
Собираясь за границу, готовим финансовую сторону поездки.
- Определяем маршрут по странам, уточняем местную валюту в каждой.
- Сообщаем в банк о предстоящем турне по всему маршруту, чтобы карту ненароком не заблокировали.
- Узнаём валюту расчётов банка с ПС, уточняем, кто платит комиссию при совпадении валют и пр. Выясняем подробности о комиссии в странах маршрута.
- Готовим карты в нужной валюте. Берём и рублёвый пластик, он может пригодиться.
- В поездке надо иметь с собой 2-3 банковские карточки и небольшую сумму наличных (примерно 20%), а также телефоны для срочной блокировки в случае необходимости.
- Крупные покупки оплачиваем валютной картой, а мелкие – как удобно, там потери от конвертации невелики.