Каким образом банк забирает залоговые квартиры за долги по ипотеке?

При оформлении ипотечного кредита обязательным условием является передача приобретаемого жилья в залог банку. Однако от возникновения финансовых затруднений не застрахован никто, поэтому многих заёмщиков волнует вопрос, когда кредитор может забрать квартиру за долги. Так ли это на самом деле и что нужно делать, чтобы не потерять заложенное жильё — разбираемся в сегодняшней статье.

В каких случаях банк имеет право претендовать на залоговую квартиру?

В соответствии с действующим законодательством, банк может обратиться в суд для взыскания заложенной квартиры, если заёмщик в течение года просрочил более четырёх платежей по кредиту. Также кредитор имеет право забрать предмет залога и без решения суда, если это условие предусмотрено кредитным договором.

Минимальная длительность просрочки, при которой банк может получить такие полномочия, также должна быть прописана в соглашении. Но если сумма текущего долга составляет менее 5% от стоимости залогового имущества, а продолжительность просрочки не превышает 3 месяца, то залог нельзя забрать без обращения в суд.

Процедура взыскания заложенного жилья

Этот процесс занимает довольно продолжительное время (от нескольких месяцев до года). Процедура взыскания обычно включает в себя следующие этапы:

1. Получение решения суда. Вердикт выносится после нескольких заседаний. В ходе рассмотрения дела суд оценивает серьёзность нарушений со стороны заёмщика (когда был внесён последний платёж, по какой причине клиент прекратил погашать кредит, пытался ли он урегулировать спор самостоятельно).
2. Передача дела судебным приставам. На основании судебного постановления банк направляет исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов. Сотрудник ФССП выходит на связь с должником и сообщает о наличии соответствующего решения суда. На этом этапе клиент ещё может погасить долг самостоятельно и сохранить своё право собственности на жильё.
3. Взыскание. Принудительное списание долгов осуществляется прежде всего с банковских карт и счетов клиента. Если удержанной суммы окажется достаточно для погашения задолженности, то исполнитель не будет выставлять жильё на торги.
4. Продажа залоговой недвижимости. Проведением торгов занимается Федеральное агентство по управлению госимуществом. При этом сам должник или его близкие родственники не могут выкупить залоговое жильё. Единственное, что можно сделать в данной ситуации — это погасить долг до момента продажи недвижимости. Если квартиру кто-то купит, то по закону у предыдущих владельцев не будет никаких прав на неё.

Если на залоговое жильё не найдётся покупатель, то оно перейдёт в собственность банка в счёт погашения долгов. Должник может договориться с кредитором об обратном выкупе квартиры, однако условия сделки в данном случае будет устанавливать только банк.

Рекомендации должникам

Урегулирование данного вопроса в судебном порядке является крайней мерой для банков. Кредитору невыгодно тратить время и деньги на судебные разбирательства и реализацию залога. Именно поэтому кредитные организации охотно идут навстречу клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями, но при этом готовы прилагать усилия для решения этой проблемы.

Чтобы не потерять ипотечное жильё, нужно как можно раньше обратиться в банк (желательно до образования просрочки) и сообщить о наличии затруднений с погашением долга. В такой ситуации кредитор может предложить несколько вариантов сокращения финансовой нагрузки, например, рефинансирование, реструктуризацию или ипотечные каникулы.

Если же дело всё же дойдёт до суда, то в данной ситуации должнику стоит знать следующее:

• в большинстве случаев суд выносит решение в пользу кредитора;
• даже если ипотечная квартира является единственным жильём, банк имеет полное право взыскать и продать её для погашения задолженности (аналогичные условия действуют в отношении залогового жилья, в котором прописаны пенсионеры, инвалиды или несовершеннолетние дети);
• если после продажи жилья на торгах вырученной суммы окажется недостаточно для погашения долга вместе с процентами и начисленными штрафами за просрочку, то разницу придётся доплатить заёмщику;
• по решению суда банк может взыскать с клиента сумму, потраченную на судебные издержки.