Как рассчитать переплату по кредиту

Оформление кредита позволяет решить многие финансовые проблемы. С помощью заёмных средств клиент может оплатить дорогостоящие товары и услуги, приобрести жильё или автомобиль. Однако в процессе погашения задолженности заёмщику придётся понести определённые расходы, поэтому фактически он выплатит банку больше, чем получил. Причём речь идёт не только о начисленных процентах, но и о других сопутствующих тратах. Поэтому, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, необходимо знать, как рассчитывается переплата по кредитам и какие расходы в неё входят.

Какие дополнительные расходы нужно учесть при расчёте переплаты по кредиту?

Простыми словами, переплата по кредиту — это разница между фактически выплаченной и полученной суммой. Именно поэтому при расчёте данного показателя нужно учитывать не только проценты, но и другие издержки, которые ложатся на плечи заёмщика.

Так, помимо процентов, в переплату включаются следующие статьи расходов:

1. Комиссия за внесение платежей. К примеру, если клиент погашает кредит через другие банки или через сторонние сервисы, то ему дополнительно приходится переплачивать ещё 1-1,5% от суммы каждого взноса. Если пользоваться данным способом на постоянной основе, то общий размер комиссии за весь срок погашения выльется во внушительную сумму.
2. Оплата страховой премии. Как правило, банки включают стоимость страховки в общую сумму основного долга, поэтому на неё также начисляются проценты. Некоторые сотрудники вместе с кредитом навязывают клиентам сразу несколько полисов (страхование жизни и здоровья, финансовую защиту банковских карт, страхование от потери работы, защиту имущества и страхование ответственности). Стоимость страховки жизни и здоровья в среднем составляет от 1 до 5% от суммы кредита в год.
3. Пени и штрафы, которые начисляются за нарушение графика платежей. При несвоевременном погашении задолженности вместе с положенными процентами банк начисляет неустойку в размере до 1,5% от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки.
4. Оплата дополнительных услуг. Это может быть СМС-информирование по кредиту, опции «Пропуск платежа» или «Перенос даты погашения», платные юридические консультации.
5. Комиссия за выдачу наличных с карты, на которую зачислен кредит. Обычно удерживается при снятии денег с кредитной карты (с дебетовой — только в том случае, если операция проводится в сторонних банкоматах).
6. Оплата услуг оценщика и нотариуса. Данные расходы обычно возникают при оформлении жилищных или корпоративных кредитов.
7. Оплата госпошлины. Также требуется для оформления ипотечной сделки или для регистрации транспортного средства.

Оформление ипотечных и автомобильных кредитов сопровождается наиболее высокими дополнительными расходами. Клиент не может отказаться от страхования объекта недвижимости или от покупки КАСКО, а в случае с ипотекой услуги оценщика также приходится оплачивать за свой счёт.

Как правильно рассчитать переплату по кредиту?

Размер переплаты рассчитывается в денежном выражении. Для правильного расчёта данного показателя достаточно сложить все расходы по кредиту, включая начисленные проценты, и отнять сумму основного долга.

Делается это в 2 этапа:

1. Расчёт ежемесячного платежа. Сумму взноса можно вычислить самостоятельно, однако проще воспользоваться кредитным калькулятором. Нужно указать размер кредитования, годовую процентную ставку, срок в месяцах и схему погашения (аннуитетная или дифференцированная). При корректном заполнении данных система автоматически рассчитает сумму ежемесячного платежа.
2. Определение суммарной переплаты. Данный показатель рассчитывается по простой формуле:

Срок кредитования × Ежемесячный платёж — Сумма кредита

Если в процессе оформления и погашения кредита клиент понёс какие-либо дополнительные расходы, то их придётся учесть самостоятельно. Стоимость страховки нужно включать в сумму переплаты только в том случае, если клиент оплачивал её отдельно за счёт собственных средств. Если страховая премия была оплачена за счёт кредита, то эти расходы уже учтены в ежемесячном платеже.

Пример. Клиент оформил кредитный договор на сумму 100 000 рублей сроком на 24 месяца под 12% годовых (аннуитетная схема погашения). Дополнительно в сумму кредита была включена страховка стоимостью 6 216 рублей. С учётом этого размер ежемесячного платежа составил 5 000 рублей. Кроме этого, при погашении задолженности заёмщик был вынужден ежемесячно оплачивать комиссию в размере 75 рублей (1,5% от суммы платежа).

В данном случае итоговая переплата по кредиту составит 21 800 рублей. Расчёт будет производиться следующим образом: (24 × 5000 + 24 × 75) – 100000 = 21800.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Для этого необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

1. Погашать задолженность раньше срока. Как известно, банк начисляет проценты на сумму кредита. За счёт досрочного погашения остаток основного долга будет уменьшаться быстрее, и сумма начисленных процентов снизится.
2. Своевременно вносить ежемесячные платежи. Соблюдение графика погашения положительно скажется на кредитной истории и позволит избежать начисления повышенных процентов.
3. Отказаться от дополнительных услуг. К примеру, если оформление страховки не является обязательным условием выдачи кредита, и сам клиент не имеет желания страховаться, то нужно сразу заявить об этом.
4. Свести к минимуму затраты на погашение кредита. Для этого рекомендуется использовать только бесплатные способы внесения платежей. Если клиент планирует оплачивать кредит наличными в отделениях или в банкоматах банка-кредитора, то важно, чтобы офис находился в шаговой доступности.
5. Рефинансировать задолженность при появлении более выгодных условий. Если процентная ставка по кредиту в другом банке намного ниже текущей, то следует оформить рефинансирование. При этом важно, чтобы расходы на получение и обслуживание нового займа не свели всю выгоду к минимуму.

При покупке жилой недвижимости в ипотеку заёмщик может сократить переплату за счёт получения имущественного налогового вычета. Оформление данной льготы позволяет вернуть до 13% от стоимости жилья, а также 13% от суммы уплаченных процентов. Вычет можно получить только при наличии официального дохода.

По кредитным картам для сокращения переплаты необходимо пользоваться льготным периодом. Банк не начислит проценты по кредитке при своевременном внесении минимальных платежей и при условии погашения задолженности до окончания грейса.

Особенности аннуитетных и дифференцированных платежей

На размер переплаты по кредиту существенное влияние оказывает схема погашения задолженности. Всего их две:

• аннуитетная (сумма ежемесячного платежа остаётся неизменной в течение всего срока действия кредита);
• дифференцированная (сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается в процессе погашения).

В большинстве случаев банки пользуются первым способом. При аннуитетной схеме на начальных этапах погашения ежемесячный платёж по кредиту в основном состоит из процентов, а остаток долга практически не уменьшается (особенно при оформлении договора на длительный срок).

Пример. Клиент взял ипотеку на сумму 2 000 000 рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. Размер ежемесячного платежа составил 16 728,8 рублей. Заёмщик погашал кредит в соответствии с графиком и за 5 лет выплатил банку 1 003 728 рублей (16728,8 × 60), при этом основной долг сократился всего на 250 000 рублей.

Итоговая переплата составит 2 014 912 рублей. Это объясняется очень просто: при аннуитетной схеме в первой половине срока погашения только 60-80% от суммы ежемесячного платежа уходит на оплату процентов.

Дифференцированная система в этом плане является более выгодным вариантом для заёмщика. Размер ежемесячного платежа в данном случае рассчитывается так: сумма основного долга распределяется на весь срок кредитования равными частями и к ней добавляются начисленные проценты. Так как остаток задолженности уменьшается из месяца в месяц, то, соответственно, сокращается сумма процентов и самого платежа.

Для сравнения рассмотрим тот же пример с ипотекой в 2 000 000 рублей, но только в рамках дифференцированной схемы. Начальная сумма ежемесячного платежа составит 21 922 рубля. За 5 лет остаток основного долга сократится на 500 000 рублей, а переплата за весь срок кредитования будет равна 1 607 089 рублей.

Таким образом, разница в сумме процентов составит 407 823 рубля. То есть при использовании дифференцированной схемы клиент переплатит на 20% меньше.