Как нелегальные МФО обманывают заёмщиков?

Услуги микрофинансирования пользуются высоким спросом среди населения России. Сегодня в стране действует 1 314 официально зарегистрированных МФО. Но, к сожалению, это далеко не полная картина данного рынка, так как микрозаймы зачастую оформляются через нелегальных кредиторов. Такие фирмы грубо нарушают права заёмщиков, отбирают у них имущество и применяют различные уловки для получения выгоды с каждого клиента. Какие мошеннические схемы используют в своей работе нелегальные МФО и как обезопасить себя от подобных неприятностей — разбираемся в сегодняшней статье.

Почему некоторые МФО работают нелегально?

Банк России осуществляет регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых и микрокредитных компаний. Законом предусмотрены определённые ограничительные требования к минимальному размеру собственных средств и к руководящему составу МФО. Также регулятор строго следит за соблюдением прав заёмщиков. Например, по закону кредитор не может выдавать деньги под залог жилого имущества или начислять проценты и неустойки в неограниченном размере.

Соблюдение всех этих требований отрицательно влияет на доходы МФО, поэтому некоторые организации работают незаконно. Ежегодно ЦБ выявляет в среднем 1,5-2 тысячи «чёрных» кредиторов. Такие компании выдают займы физическим лицам, но при этом не входят в государственный реестр МФО и не являются ломбардами, кредитными потребительскими кооперативами или банками.

Нелегальные микрофинансовые организации не отчитываются перед надзорными органами, поэтому их деятельность, как правило, выходит за рамки действующего законодательства. Для заёмщиков сотрудничество с «чёрными» кредиторами может обернуться следующими рисками:

1. Неконтролируемое начисление процентов, пеней и неустоек. По закону, максимальный размер переплаты по займу вместе со всеми штрафами не может превышать первоначальную сумму кредитования более чем в 1,5 раза. Разумеется, мошенники под видом МФО не выполняют эти требования, поэтому размер долга в короткие сроки увеличивается в десятки раз. В результате заёмщик оказывается в долговой яме. Довольно часто «чёрные» кредиторы требуют предоставить в залог жилую недвижимость, а затем в счёт погашения займа отбирают у таких должников квартиры и дома.
2. Незаконное использование персональных данных. Сведения, указанные клиентом в анкете, могут быть переданы третьим лицам. Например, реквизиты банковских карт используются для несанкционированного списания средств, данные паспорта — для оформления других кредитов и займов на имя клиента.
3. Передача долга коллекторам. Нелегальные МФО обычно используют довольно жёсткие методы взыскания долгов. Если клиент своевременно не вносит платежи, то на него оказывается сильное психологическое давление — многочисленные звонки с угрозами, визиты коллекторов домой и на работу, а иногда применяется и физическое насилие.

Основные схемы мошенничества с микрозаймами

Несмотря на то, что в России осуществляют свою деятельность сотни нелегальных кредиторов, методы их работы являются примерно одинаковыми. Всего можно выделить 5 способов обмана заёмщиков:

• скрытые условия в договоре;
• препятствия для погашения;
• предоплата за получение займа;
• появление внезапных долгов;
• кража личных данных.

Мошенники зачастую сочетают перечисленные приёмы между собой. Особенности каждого способа рассмотрены ниже.

Скрытые условия в договоре

Обычно недобросовестные кредиторы прописывают в договоре займа различные дополнительные условия, которые крайне невыгодны заёмщику. Например, оставляют за собой право начислять повышенные проценты и комиссии. Также в договоре займа может присутствовать пункт о том, что клиент согласен добровольно передать кредитору своё имущество. Все эти условия указываются мелким шрифтом, поэтому ничего не подозревающие заёмщики не обращают на них внимания.

При подписании договора займа мошенники также используют следующие уловки:

1. Передача на подпись других документов, не имеющих отношения к делу. Вместе с кредитной документацией клиенту «подсовывают» договора продажи или дарения принадлежащего ему имущества. Невнимательный заёмщик подписывает бумаги, после чего кредитор использует их для получения права собственности. Как правило, владелец узнаёт об этом в последнюю очередь.
2. Подмена документа. Клиент изучает все пункты соглашения, после чего договор под любым предлогом меняется на другой (например, сотрудник сообщает, что допустил ошибку в данных и документ нужно распечатать ещё раз). Новый договор содержит дополнительные кабальные условия, но заёмщик уже не ожидает подвоха и подписывает его.

На первый взгляд можно подумать, что все эти документы не имеют юридической силы. Но если дело дойдёт до судебного разбирательства, заёмщику будет довольно трудно доказать факт обмана.

Препятствия для возврата задолженности

В данном случае кредитор в течение продолжительного времени делает всё возможное, чтобы клиент не мог погашать долг. Сотрудники кредитной компании не отвечают на звонки, дают заведомо ложные реквизиты, на которые не удаётся перечислить деньги, или ссылаются на технические неполадки в системе.

В результате по займу возникает просроченная задолженность, на которую начисляются пени и штрафы. Долг растёт как снежный ком, после чего кредитор внезапно начинает требовать его погашения. Заёмщику приходится либо иметь дело с коллекторами, либо продавать имущество для оплаты задолженности.

Необходимость внесения предоплаты

Мошенники, работающие под видом МФО, иногда и вовсе не собираются выдавать займы своим жертвам. Вместо этого они различными способами выманивают у клиентов деньги, которые якобы нужны для оплаты сопутствующих расходов.

Одни псевдо-кредиторы берут предоплату в качестве первоначального взноса, другие говорят, что нужно заплатить за проверку кредитной истории или за оформление договора. Требуемая сумма обычно не превышает 1 000 рублей, но таким мошенникам удаётся обмануть сотни или даже тысячи клиентов, поэтому их выгода очевидна. После получения предоплаты кредитор перестаёт выходить на связь.

Появление внезапных долгов

Эта схема реализуется следующим образом: заёмщик погашает задолженность в соответствии с графиком, а в конце срока выясняется, что долг выплачен не полностью. Сотрудники МФО объясняют данную ситуацию начислением дополнительных комиссий или появлением прочих расходов, которые опять же скрыты в договоре. Иногда мошенники просто меняют условия возврата займа в одностороннем порядке.

Как правило, клиент не сразу уведомляется о наличии задолженности. Он думает, что уже ничего не должен и, естественно, прекращает вносить платежи. Всё это время на неоплаченную сумму начисляются проценты и неустойки. Когда остаток долга достигает внушительных размеров, кредитор внезапно решает оповестить заёмщика о необходимости его погашения.

Мошенничество с персональными данными

При реализации этой схемы мошенники заинтересованы в том, чтобы завладеть конфиденциальной информацией о клиенте. В большинстве случаев они не занимаются выдачей займов, а только имитируют процесс оформления заявки, в ходе которого им удаётся получить персональные данные жертвы.

Иногда псевдо-кредиторы под любым предлогом забирают паспорта у клиентов, после чего используют их для оформления кредитов и займов. Деньги остаются у мошенников, а вот долги приходится возвращать жертве. Также злоумышленники занимаются кражей данных о банковских картах клиента — выясняют все реквизиты пластика, включая CVV-код, а также могут попросить назвать ПИН-код карточки.

Как распознать мошенников?

Чтобы отличить легальную микрофинансовую компанию от «чёрных» кредиторов, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

1. Проверить, входит ли организация в государственный реестр. Перечень зарегистрированных МФО публикуется на сайте Банка России.
2. Изучить историю компании. На официальной странице МФО в открытом доступе должны находиться все сведения о её деятельности, а также соответствующие подтверждающие документы (свидетельство о регистрации, лицензия с указанием номера, свидетельство о внесении в госреестр).
3. Внимательно ознакомиться с договором. В договоре должна быть указана эффективная ставка или полная стоимость займа, в которую входят проценты и все прочие сопутствующие расходы заёмщика. Ни в коем случае нельзя подписывать никакие дополнительные соглашения, а в особенности договора, касающиеся передачи права собственности на имущество. Кредитор будет убеждать, что это просто формальность, без которой нельзя получить займ. В этом случае нужно не просто прекратить все контакты с мошенниками, но ещё и сообщить о данной ситуации в правоохранительные органы.

Надёжная микрокредитная организация никогда не станет требовать от своих клиентов внесения каких-либо предварительных платежей для оформления займа. Если речь зашла о предоплате, то скорее всего кредитор окажется мошенником.

Что делать, если уже взял займ у «чёрного» кредитора?

В этом случае клиенту так или иначе придётся возвращать долг, но все несправедливые условия займа можно оспорить в судебном порядке. В первую очередь необходимо обратиться в полицию и прокуратуру и предоставить доказательства нарушения своих прав. Для возбуждения дела о мошенничестве заёмщику следует объединить усилия с другими жертвами данного кредитора. Это позволит увеличить шансы на успешный исход дела.

Суд не может полностью отменить действие договора, однако он может признать недействительными некоторые пункты. Например, если размер переплаты превышает допустимый максимум (150% от суммы займа), то процентную ставку можно снизить по решению суда. Ещё пример — если по договору жилое имущество находится в залоге у кредитора, то данное условие также признаётся недействительным через суд.