При заключении кредитного договора составляется график платежей. Подписывая договор, клиент принимает обязательство вносить платежи по графику. При обсуждении условий погашения долга можно столкнуться с термином «дифференцированный платеж по кредиту». Мы расскажем, что это такое, и по какой формуле проводится расчет платежей.
Содержание
Дифференцированный платеж — что это такое?
Существуют две схемы внесения платежей по договору: дифференцированная и аннуитетная. Отличие между ними заключается в формуле расчета платежей:
- При дифференцированной схеме размер платежа уменьшается с каждым месяцем.
- При аннуитетной схеме должник вносит одинаковые суммы, пока он полностью не погасит задолженность.
В любой схеме общая сумма задолженности разбивается на определенное число ежемесячных платежей. Регулярный платеж состоит из части основной задолженности и начисленной суммы процентов. Большая часть дифференцированного платежа состоит из основного долга. Меньшая часть — из процентов, рассчитанных по условиям кредитного договора.
Обратите внимание: Дифференцированный платеж по кредиту обычно применяется при заключении договоров с коротким сроком действия, но выгододнее при долгосрочном.
Формула расчета дифференцированных платежей
Расчет суммы ежемесячного платежа производится по формуле:
СП = ТК : КП + ПД.
Расшифровка приведенной формулы расчета:
- ДП – сумма следующего платежа.
- ТК – тело кредита (размер основного долга).
- КП – количество платежей, необходимое для погашения долга.
- ПД – проценты, начисленные по договору.
Пример графика
Примером будет схема, при которой взята ссуда в размере 200000 рублей на 12 месяцев под 14% годовых.
Из графика видно, что ежемесячные выплаты составляют 19000 рублей в месяц с постепенным уменьшением до 16861 рубля к концу срока, а переплата составит 15167 рублей.
При составлении графика сумма кредита делится на срок кредитования (на число ежемесячных платежей). К результату прибавляются проценты по договору. Для расчета процентов оставшаяся часть долга умножается на процентную ставку, установленную банком.
Какие платежи выгоднее для заемщика
Дифференцированные платежи по кредиту позволяет сэкономить на уплате процентов. Сумма ежемесячного взноса будет постепенно уменьшаться по мере выплаты задолженности. Но перед отправкой платежа придется проверять сумму. Ошибка приведет к назначению штрафов и началу отсчета просрочки.
Определяем, что выгоднее – разница в переплате
Для сравнения отличий в переплате, возьмем кредит суммой 2000000 рублей, взятый под 14% годовых и выявим разницу схем.
| Схема/срок | 3 года | 5 лет | 10 лет | 15 лет |
| Диффер | 431 тыс | 711 тыс | 1,411 млн | 2,111 млн |
| Аннуит | 460 тыс | 792 тыс | 1,726 млн | 2,794 млн |
При аннуитетном графике заемщик переплачивает больше процентов за весь срок кредитования. Начальные платежи состоят по большей части из начисленных процентов. Примерно на середине срока кредитования структура платежа меняется: заемщик переходит к выплате основного долга.
Переплата будет значительной при крупной сумме сделки: покупке жилья в ипотеку, оформлении автокредита. Поэтому дифференцированный платеж по кредиту выгоден заемщику, но крайне невыгоден банку.
Единственным преимуществом аннуитетного графика для заемщика является практичность. Если сумма платежа по кредиту каждый месяц одинаковая, то планировать бюджет становится намного удобнее. Можно даже настроить автоплатеж, чтобы нужная сумма каждый месяц перечислялась на счет автоматически.
Отличия аннуитетной схемы от и дифференцированной
Можно ли выбрать желаемый график оплаты кредита
Заключение кредитного договора является двусторонней сделкой. Условия сделки обсуждаются до подписания документов. Способ погашения кредита, аннуитетный или дифференцированный, устанавливает банк. Заемщик может высказать пожелание о сумме кредита и сроке для возврата задолженности.
Крупные банки назначают аннуитетный график по умолчанию. Хотя у заемщика есть возможность попросить о назначении другой схемы, банк имеет право отклонить это предложение. Назначение дифференцированных платежей по кредиту не выгодно для банка, потому что он теряет часть прибыли за счет процентов.
Подведем итоги
Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом заключена в формулах для расчета. Сумма аннуитетного платежа фиксированная, не меняется по мере погашения основного долга. Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, что позволяет сэкономить на оплате процентов. У заемщика нет возможности выбрать схему погашения долга. Кредиторы отдают предпочтение аннуитетной схеме при составлении графика платежей.