Дают ли кредиты самозанятым?

По состоянию на декабрь 2020 года в России было зарегистрировано более 1 500 000 самозанятых. Каждый день к данному статусу присоединяется всё больше граждан, вследствие чего в последнее время очень часто возникает вопрос — выдают ли кредиты самозанятым? На самом деле многие банки по-прежнему настороженно относятся к этой категории заёмщиков и в большинстве случаев принимают отрицательное решение. Но есть и более лояльные организации, которые предлагают отдельные кредитные программы для самозанятых.

Кто такие самозанятые граждане?

Гражданин может оформить статус самозанятого, если он получает доход за оказание профессиональных услуг без заключения трудового договора с работодателем и без привлечения наёмных сотрудников. Оплата труда осуществляется напрямую от заказчика услуги. К наиболее популярным видам деятельности среди самозанятых относится репетиторство, фото и видеосъёмка, строительные и ремонтные работы, оказание косметических услуг на дому, проведение праздников и мероприятий, услуги няни и домработницы.

В отличие от индивидуальных предпринимателей, самозанятые не могут нанимать сотрудников или продавать товары (за исключением продукции собственного производства). В России граждане, получившие данный статус, должны выплачивать налог на профессиональный доход (НПД). Стандартные условия налогообложения (начисление НДФЛ или налога на прибыль) в данном случае не применяются.

Профессиональный доход облагается налогом в размере 4%, если в роли заказчика выступает физическое лицо, или 6% при поступлении средств от компании или индивидуального предпринимателя.

Может ли самозанятый оформить кредит?

Ответ на этот вопрос зависит от того, какая кредитная программа интересует заёмщика. Если речь идёт о небольшом кредите наличными или о кредитной карте, то здесь проблем возникнуть не должно. Многие банки не требуют подтверждения дохода при оформлении таких кредитных продуктов. В этом случае клиент может получить заёмные средства не как самозанятый, а как физическое лицо.

С оформлением автокредита, ипотеки или крупного потребительского займа дела обстоят несколько сложнее. При получении больших целевых кредитов обязательным условием является наличие подтверждённого дохода. Банки, как правило, рассматривают лишь 2 категории заёмщиков:

• наёмные работники, которые могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ и имеют стаж работы от 3-х месяцев;
• индивидуальные предприниматели, доход которых подтверждается налоговой декларацией.

Для самозанятых проблема состоит в том, что они не имеют возможности предоставить указанные документы. Такие клиенты не подают налоговые декларации, а свои доходы они зачастую получают наличными или в виде денежных переводов на обычную дебетовую карту. Самозанятые не являются наёмными работниками и не платят налог на доходы физических лиц, а поэтому не могут оформить справку 2-НДФЛ.

Для подавляющего большинства банков отсутствие стандартных подтверждающих документов является основанием для отказа в получении кредита. Однако некоторые кредитные организации рассматривают самозанятых как новую перспективную клиентскую аудиторию и готовы рассмотреть другие способы подтверждения дохода.

Как самозанятому подтвердить свой доход для оформления кредита?

В сентябре 2019 года Федеральная налоговая служба направила в ЦБ РФ официальное письмо с разъяснениями относительно документов, которые могут быть рассмотрены при проверке доходов самозанятых. Основным из них является справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход.

Клиент может оформить её самостоятельно в режиме онлайн. Для этого предусмотрено 2 способа — через приложение «Мой налог» и через личный кабинет налогоплательщика НПД. Чтобы заказать справку в приложении «Мой налог», необходимо придерживаться следующей инструкции:

1. Авторизоваться в системе.
2. Перейти в раздел «Настройки».
3. Выбрать документ «Справка о состоянии расчётов (доходах) по НПД», указать период и нажать на кнопку «Сформировать».

В приложении «Мой налог» также можно оформить справку о постановке на учёт физического лица в качестве налогоплательщика НПД. Некоторые банки запрашивают данный документ для подтверждения статуса самозанятого. Указанные справки аналогичным образом оформляются через личный кабинет налогоплательщика НПД.

После отправки запроса документ формируется моментально и направляется клиенту в ответном сообщении. На нём должна стоять электронная подпись ФНС. При обращении в банк рекомендуется предоставить распечатанную версию.

Иногда кредитные организации рассматривают дополнительные способы подтверждения дохода самозанятых, в числе которых:

• поручительство третьих лиц, у которых есть подтверждённый доход;
• выписка из банковского счёта (при наличии регулярных денежных поступлений);
• предоставление залога в виде движимого или недвижимого имущества, которое находится в собственности заёмщика;
• документы, подтверждающие, что на имя клиента открыт вклад на крупную сумму.

Какие банки выдают кредиты самозанятым?

Отдельные программы кредитования самозанятых граждан сегодня предлагаются в таких банках, как:

1. Банк Центр-инвест. В данной организации можно оформить кредит на любые цели на сумму до 1 000 000 рублей (или до 3 500 000 при предоставлении залога). Процентная ставка составляет 10,5% годовых, срок кредитования не превышает 5 лет. На момент оформления заявки заёмщик должен быть зарегистрирован в качестве самозанятого не менее 3-х месяцев. Также необходимо предоставить справку о состоянии расчётов за аналогичный период.
2. Россельхозбанк. Кредит выдаётся на неотложные нужды без залогов и поручителей на срок до 5 лет. Сумма кредитования составляет от 30 000 до 300 000 рублей, а для жителей Москвы и Московской области — до 750 000 рублей. Минимальная процентная ставка — 13,5% годовых (в случае отказа от оформления личного страхования увеличивается на 4,5%). Кредитная программа рассчитана на граждан РФ в возрасте от 23 до 65 лет. Срок деятельности, доход от которой облагается налогом на НПД, должен составлять не менее 6 месяцев. Для получения кредита нужно предоставить справку о состоянии расчётов.
3. СберБанк. Сбер выдаёт кредиты только тем самозанятым клиентам, которые подключены к сервису «Своё дело». При этом доход от деятельности заёмщика должен перечисляться на карту СберБанка в течение последних трёх месяцев и более. Допустимый возраст клиента — от 18 до 70 лет. Кредит на любые цели оформляется на срок до 5 лет и на сумму до 3 000 000 рублей. Минимальная процентная ставка составляет 11,9% годовых.

Также в СберБанке действует специальная ипотечная программа для самозанятых. При покупке жилья на первичном рынке применяется ставка от 6,2% годовых, на вторичном — от 7,8% годовых. Размер первоначального взноса составляет не менее 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Отзывы клиентов

В подавляющем большинстве случаев банки отказывают самозанятым гражданам в получении кредита. Об этом в своих отзывах сообщают пользователи интернета, которые отмечают, что на практике банковские сотрудники не хотят принимать справку о состоянии расчётов в качестве документа, подтверждающего доход. Многие из них ничего не знают о разъяснениях ФНС или вовсе не слышали о существовании такой справки.

В такой ситуации клиенты рекомендуют обращаться на горячую линию банка и уточнять возможность получения кредита для самозанятых. Если данная услуга есть в тарифах кредитной организации, то необходимо заказать справки о постановке на учёт и о состоянии расчётов. При наличии указанных документов сотрудники банка не вправе отказать в оформлении заявки.