Магазин хочет продать товар. Банк хочет выдать кредит. Покупатель хочет купить товар, но у него недостаточно денег и ему нужен кредит. Кажется, круг замкнулся и имя ему POS credit. Работает это следующим образом: покупатель выбирает товар и заключает с банком кредитный договор.
Содержание
Банк же в свою очередь переводит деньги напрямую магазину. Покупатель забирает покупку. Кажется, все должны быть довольны. Но все ли понимают до конца что такое ПОС кредит выгоден ли на самом деле и стоит ли его оформлять, не отходя от кассы.
POS-кредит – что это
Что такое POS-кредитование: POS, это аббревиатура, которая в полной версии пишется как «point of sales», в переводе означает – точка продаж.
То есть POS-кредит – это кредит, выдаваемый напрямую в торговой точке и непосредственно перед покупкой в магазине. Зачастую среди магазинов: автосалоны, мебельные салоны, салоны мобильной связи, строительные гипермаркеты.
В торговых точках, практикующих продажу рамках POS-кредитования, эту услугу предлагают банковские сотрудники или сотрудники МФО. Они могут на месте оформить кредитный договор с клиентом. Также в торговой точке могут быть консультанты, работающие не у конкретного кредитора, а являющиеся POS credit брокерами. У них можно получить предложения по POS-кредитам сразу от нескольких организаций на выбор.
Как оформить POS-кредит
Сроки кредитования по пос-кредитам редко превышает три года. Как правило, ограничение порядка 3-12 месяцев. Сумма равна стоимости покупки или части ее стоимости, ставки зависят от условий у конкретного кредитора.
Для оформления пос-кредита достаточно паспорта гражданина России. Заполнение заявки, ее рассмотрение и подписание договора занимают около 10 минут. Имеет значение уровень дохода заемщика, состояние его кредитной истории. Оценка проводится скорингом, а потому шансы на одобрение выше, чем при получении кредитной карты или потребительского кредита.
Если все складывается удачно, то заемщик, он же покупатель, подписывает договор с кредитной организацией, которая переведет деньги магазину в счет оплаты товара. А покупатель забирает покупку, пока еще, не платя ничего или платя лишь первоначальный взнос, в зависимости от условий кредитования.
Важно понимать, что, подписывая договор кредитования, покупатель берет на себя обязательство погашать кредит в срок и в полном объеме.
Одновременно с договором кредитования покупатель получает график погашения, согласно которому следует оплачивать задолженность.
Плюсы POS-кредитования
Предложение «купить сейчас платить потом», а примерно такие слоганы сопровождают рекламу POS credit, очень заманчивое. И это обусловлено следующими преимуществами:
- быстрое оформление кредита, редко нужно более 10-15 минут с момента обращения к кредитору и до получения покупки;
- не оформляется залог;
- пакет документов ограничивается паспортом;
- большой выбор торговых точек, работающих по схеме продаж через оформление пос-кредитов;
- POS credit брокер предлагает несколько пос-кредитов от разных кредиторов, что позволяет потребителю подобрать из них наиболее выгодный.
Минусы ПОС-кредита
Убеждая оформить ПОС-кредит, брокер бодро рассказывает о плюсах продукта, сознательно умалчивая о нюансах и минусах. А ведь среди них есть весьма существенные:
- ставки по пос кредиту выше, чем по кредитам наличными, а иногда выше, чем по кредитным картам;
- нет льготного периода, в отличие от кредитной карты;
- нет кэшбэка, который тоже может быть при оплате кредиткой;
- возможны навязанные страховки или услуги (например, гарантийное обслуживание от магазина), стоимость которых включат в тело кредита;
- ограниченный список предложений POS-credit, как правило в одной торговой точке работают 4-5 кредитора.
Нельзя забывать, что POS кредитование – это быстро и просто. И за этим внешним преимуществом скрывается главный минус: заемщик не успевает хорошо обдумать решение, нередко принимая его спонтанно.
В результате, пос-кредит оказывается невыгодным, с завышенными ставками, неудобной схемой погашения и прочими минусами.
Альтернатива ПОС-кредитам
Заменой ПОС-кредиту может стать один из следующих вариантов.
Кредитные карты
Большая часть кредиток имеет плюсы при покупке:
- грейс-период, иногда до 120 дней;
- кэшбэк программы с возвратом до 30% у Партнеров банка;
- программы лояльность в конкретных торговых сетях – специальный скидки для владельцев кобрендовых карт.
Рассрочка
Подразумевает покупку и вовсе без переплат. Стоимость разбивается равномерно на срок кредитования, как правило от 3 до 12 месяцев. При погашении вовремя, вернуть придется ровно ту сумму, что была уплачена при покупке.
Карта рассрочки
Карта рассрочки предлагает те же условия кредитования, что и по рассрочке, но в рамках карточного продукта. Переплаты нет, при условии возврата долга в срок.
Дебетовая карта с овердрафтом
Дебетовая карта с овердрафтом не лучший вариант, в сравнении с предыдущими, так как ставки за пользование овердрафтом высокие. Но подходит в ситуации, когда задолженность можно погасить с ближайших поступлений на карту, например, с заработной платы.
Потребительский кредит
В сравнении с пост кредитом и кредитными картами этот вариант будет ниже по процентам и длительнее по срокам. Особенно, если получить потребительский кредит в своем банке.
Возврат товара, купленного в POS-кредит
Возврат товара в магазин не означает автоматического закрытия POS-кредита перед банком. Для расторжения договора необходимо:
- Вернуть товар в магазин. Написать заявление о возврате, с указанием причины. Один экземпляр заявления с отметкой о принятии, оставить себе. Магазин аннулирует договор купли-продажи и выдаст акт о возврате. Если же перед возвратом магазин решит провести экспертизу, то акт выдадут по ее окончании. Весь этот срок придется погашать задолженность по кредиту.
- Акт необходимо предоставить в банк и написать там заявление по расторжении договора на получение пос-кредита.
- Магазин возвращает банку стоимость товара. Банк закрывает пос-кредит. Если товар оказался бракованным, то уплаченные проценты банк должен вернуть покупателю. Если возврат произошел по причине собственного желания, то проценты не вернут. Также как и не вернут деньги, потраченные на расширенную гарантию, страховки и прочее.
После этого, спустя 2-4 недели следует убедиться, что в КИ есть отметка о закрытии POS-кредита и взять в банке справку об отсутствии задолженности.
На что обратить внимание, выбирая пос-кредит
Решив, взять пос кредит через брокера или напрямую в банке, следует выяснить:
- годовую процентную ставку и ПСК;
- график внесения платежей, он должен быть удобным;
- способы погашения, возможные комиссии за операцию, удобство нахождения отделений банков, терминалов, возможность использования онлайн-банка;
- гарантии на товар, в том числе и расширенной и возможность от нее отказаться;
- порядок возврата покупки;
- сроки перевода денег из магазина в банк, в случае возврата;
- есть ли возможность купить товар в рамках беспроцентной рассрочки.
Что такое POS-кредитование для многих заемщиков? Это действенный вариант в ситуации, когда нельзя отложить покупку. Например, в продаже товар, который сложно найти, а более выгодных способов его оплатить не этот момент нет.
Каждый покупатель решает сам POS кредитование что это для него: выгодное предложение купить товар сейчас, а уже потом заниматься погашением или неподходящий финансовый продукт с высокой переплатой. Но в любом случае, пос кредиты востребованы рынком и стимулируются как продавцами, так и банками.