Что может скрывать от заёмщика кредитный договор?

По закону при оформлении кредита между банком и заёмщиком должен быть заключён кредитный договор. В дальнейшем все финансовые отношения между сторонами будут строиться в соответствии с данным документом. Основные положения кредитного соглашения являются типовыми, однако несмотря на это, заёмщику стоит внимательно отнестись к изучению каждого пункта. Какие подводные камни обычно скрывает кредитный договор и как не попасть на уловки банка — ответы на эти вопросы рассмотрены в сегодняшней статье.

Что такое кредитный договор?

Под кредитным договором понимается соглашение, заключённое в письменной форме между заёмщиком и кредитором, в котором закрепляются условия предоставления и возврата кредита, а также права и обязанности сторон. В роли кредитора может выступать банк или иная кредитная организация, которая готова предоставить денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности. Заёмщиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

К существенным условиям кредитного договора относятся следующие пункты:

1. Наименования сторон. Здесь прописывается название банка и данные о заёмщике и солидарных заёмщиках (при наличии).
2. Сумма кредитования. Должна быть указана цифрами и прописью.
3. Цель и порядок выдачи средств. Если кредит предоставляется на покупку жилья, то в договоре указывается счёт продавца. А если речь идёт о нецелевом займе, то деньги зачисляются на карту или счёт заёмщика (реквизиты для перевода также должны быть указаны в договоре). Также договором определяется порядок и сроки предоставления средств — единовременно или частями, сразу после подписания договора или в течение определённого времени.
4. Срок кредитования. В данном документе оговаривается период возврата задолженности. График погашения с указанием даты и суммы платежей обычно предоставляется отдельно или в качестве приложения к договору.
5. Способ обеспечения. Кредит может выдаваться под залог имущества или при условии поручительства третьих лиц. Большинство нецелевых кредитов являются бланковыми (необеспеченными). В любом случае данная информация должна быть отражена в договоре.
6. Полная стоимость кредита, выраженная в процентах. В соглашении данный пункт часто указывается как эффективная процентная ставка.
7. Порядок погашения (аннуитетная или дифференцированная схема, реквизиты для перечисления средств). Также в договоре прописываются условия и способы досрочного возврата задолженности.

Кроме того, в каждом соглашении о выдаче кредита должен быть раздел, в котором перечисляются права и обязанности сторон.

Самые популярные уловки банков по мнению юристов

Наверное, каждый заёмщик сталкивался с ситуацией, когда сотрудник банка пытался вместе с кредитом навязать дополнительные услуги, например, страхование жизни и здоровья, финансовую защиту карт, сертификат на оказание юридической помощи. Чтобы заставить клиента оформить все эти продукты, обычно применяются следующие уловки:

1. При проведении предварительного расчёта сотрудник заранее включает в сумму кредита стоимость всех дополнительных услуг. Итоговый размер займа обычно не оглашается. Заёмщика даже могут не поставить в известность об оформлении страхового полиса.
2. Кредитный менеджер озвучивает клиенту только сумму ежемесячного платежа, заявляя, что стоимость финансовой защиты уже включена в него.
3. Если заёмщик начинает задавать вопросы, сотрудник убеждает его, что при отказе от дополнительных услуг банк примет отрицательное решение по заявке.

Однако, в соответствии с действующим законодательством, страховка всегда должна оформляться только на добровольной основе (за исключением обязательного страхования залогового имущества). Поэтому с юридической точки зрения, все вышеописанные действия кредитного менеджера являются незаконными.

Есть ещё несколько хитростей, которые часто используются банками и их сотрудниками в отношении доверчивых заёмщиков. Например, начисление процентов с момента оформления кредитного договора. Для клиента такое положение дел является невыгодным в том случае, если фактическая дата предоставления заёмных средств наступает после подписания соглашения.

Подобную ситуацию можно часто наблюдать при оформлении ипотечного кредита. Сначала подписывается договор, затем подаются документы на перерегистрацию права собственности, и только после завершения данной процедуры (занимает около двух недель) банк переводит деньги на счёт продавца. То есть заёмщик обязан за эти 2 недели заплатить проценты, однако по факту в течение указанного времени деньги находились у кредитора.

Также сотрудники банков часто вводят клиентов в заблуждение, называя только номинальную ставку по кредиту. Заёмщик сравнивает предложения разных кредиторов по этому параметру и, разумеется, выбирает тот вариант, где ставка меньше. Такая тактика является в корне неверной, потому что данный показатель не отражает реальную картину происходящего.

Чтобы узнать правдивую стоимость кредита и сопоставить программы разных банков, необходимо обращать внимание на эффективную процентную ставку. С её помощью можно определить итоговый размер переплаты по кредиту с учётом всех сопутствующих расходов и комиссий.

Как заёмщику не попасться на крючок?

Итак, в первую очередь при изучении кредитного договора необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• сумма кредитования;
• эффективная процентная ставка;
• порядок начисления процентов.

Если размер кредитования, указанный в договоре, отличается от запрошенного, нужно потребовать разъяснений от сотрудника. В некоторых банках отсутствие страховки жизни и здоровья является причиной повышения процентной ставки, однако это ни в коем случае не может быть основанием для отказа в выдаче кредита.

В некоторых банках существует такая практика, что сотрудники не хотят выдавать кредиты заёмщикам, которые не стали оформлять страховку. Они просто не отправляют такие заявки, а клиентам сообщают, что пришёл отказ. Можно, конечно, обратиться на горячую линию или подать жалобу в ЦБ РФ, но есть и другой вариант.

Клиент может получить кредит со страховкой, а затем отказаться от неё и вернуть уплаченную страховую премию. Это нужно сделать в течение 14 дней после оформления полиса. В данном случае заёмщик и кредит получит без лишних нервов, и не попадётся на хитрость банка.

Если эффективная ставка сильно отличается от номинальной, необходимо уточнить, по какой причине образовалась такая разница. К примеру, может быть так, что изначально заявленная ставка составляет 8% годовых, а эффективная оказалась равна 12% годовых. Это значит, что тарифами банка предусмотрены скрытые комиссии. Если снизить ставку нет возможности, то лучше отдать предпочтение другой кредитной программе.

Как уже было отмечено выше, дата начала начисления процентов имеет значение, если кредитные средства предоставляются гораздо позже подписания кредитного договора. Если речь идёт об 1-2 днях, то не стоит заострять внимание на этом параметре. Но если банк начисляет проценты с момента заключения договора, но при этом клиент получает деньги только через неделю или позже, то следует поискать более выгодное предложение.