Чем отличаются МКК, МФК и МФО?

Оформление микрозаймов является довольно распространённой услугой среди российского населения. Деньги выдаются уже в день обращения, причём для их получения требуется минимум документов. Предоставлением займов занимаются МФО, которые могут осуществлять свою деятельность в виде микрокредитной или микрофинансовой компании (МКК и МФК соответственно). В чём заключается разница между ними и какое значение она имеет для заёмщика — разбираемся в сегодняшней статье.

Определение терминов

В России основным нормативным документом, регламентирующим работу МФО, является Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года. Надзор за соблюдением законодательства и нормативных актов осуществляется Банком России.

По закону под определение МФО попадают все юридические лица, которые осуществляют микрофинансовую деятельность. При этом сведения о данной организации обязательно должны быть включены в реестр МФО. Если компанию исключают из данного перечня, то она больше не имеет права выдавать займы населению. Таким образом, МФО — это общее понятие, которое применяется ко всем компаниям, работающим в этой сфере, независимо от размера их собственного капитала и объёма кредитного портфеля.

До 2016 года на российском рынке микрофинансирования не существовало разделения на сегменты, поэтому ко всем организациям предъявлялись одинаковые требования. Однако с 29.03.2016 года в ФЗ №151 были внесены поправки, в соответствии с которыми всех участников рынка разделили на 2 типа:

• микрофинансовые компании (МФК);
• микрокредитные компании (МКК).

И те и другие оказывают примерно одинаковые услуги — выдача займов физическим и юридическим лицам. Однако разница между ними всё же есть. МФК — это крупные кредитные организации, деятельность которых находится под пристальным надзором Банка России. МКК — это в основном небольшие компании. К ним предъявляются более мягкие требования, за соблюдением которых следит не сам регулятор, а СРО (саморегулируемые организации).

Для рядового клиента нет принципиальной разницы в том, где взять займ — в МФО или в МКК. Разграничение микрофинансовых организаций больше отразилось на деятельности самих компаний. По мнению регулятора, такое разделение позволило упростить порядок надзора за деятельностью МФО и повысить прозрачность рынка микрофинансирования.

Таблица сравнения МФК и МКК

Основные параметры, по которым можно судить о разнице МФК и МКК, представлены в таблице ниже.

Ещё одно отличие между этими субъектами рынка состоит в том, что Банк России осуществляет постоянный контроль только за деятельностью МФК. Микрокредитные компании попадают под надзор регулятора только в следующих случаях:

• если МКК не является членом саморегулируемой организации;
• при выявлении нарушений законодательства со стороны микрокредитной компании и несоблюдении нормативных актов Банка России;
• при проверке деятельности СРО, членом которой является данная компания.

Подводим итоги

Резюмируя всё вышеизложенное, можно сделать следующие выводы:

1. МФО — это общее понятие, под которым понимаются все участники рынка микрофинансирования. С 2016 года данные субъекты были разделены на 2 категории — МФК и МКК.
2. МФК имеют более широкие полномочия, но в то же время и ответственности у таких компаний больше, чем у микрокредитных предприятий. МФК должны иметь собственный капитал в размере не менее 70 000 000 рублей, а также обязаны ежегодно проводить аудит и предоставлять отчётность в ЦБ РФ.
3. Минимальный размер собственных средств МКК составляет 1 000 000 рублей, поэтому большинство МФО являются микрокредитными. Деятельность МКК не подвергается надзору со стороны Банка России, поэтому они не обязаны проводить ежегодный аудит. Также в отличие от МФК, микрокредитные компании могут осуществлять производственную и торговую деятельность.
4. В МКК физические лица могут получить займ в размере до 500 000 рублей, в МФК — до 1 000 000 рублей.
5. Физические лица могут инвестировать средства только в МФК. Минимальная сумма вложений составляет 1 500 000 рублей. Микрокредитным компаниям запрещено привлекать средства от населения.

Пристальное внимание со стороны ЦБ РФ, высокие нормативы ликвидности и достаточности собственных средств позволяют прийти к заключению, что микрофинансовые компании отличаются более высокой надёжностью и стабильностью. МКК в этом плане имеют больше свободы, поэтому зачастую именно они лишаются лицензии регулятора.