Чем отличается рассрочка от кредита?

Довольно часто в магазинах бытовой техники покупателям предлагают приобрести товары в рассрочку либо в кредит. Многие клиенты не видят принципиальной разницы между этими двумя продуктами, однако каждый вид кредитования имеет свои отличительные особенности. Например, рассрочка обычно предполагает отсутствие переплаты и оформляется на короткий срок, а вот кредит, наоборот, предусматривает начисление процентов, однако на его погашение клиенту даётся гораздо больше времени. Какой вид кредитования выбрать и чем они отличаются друг от друга — ответы на эти вопросы рассмотрены в сегодняшнем материале.

Основные отличия рассрочки от кредита

Сразу следует отметить, что понятие «кредит» имеет более широкое значение, чем рассрочка. В зависимости от назначения займы могут быть целевыми, нецелевыми или потребительскими. Ярким примером целевого кредита является ипотека. Нецелевые и потребительские займы обычно выдаются наличными, поэтому клиент может потратить их на любые нужды.

Рассрочку больше всего напоминает POS-кредитование, так как в обоих случаях заёмщик приобретает определённый товар. Разница состоит в механизме финансирования. При оформлении POS-кредита банк перечисляет средства непосредственно продавцу, а клиент в течение определённого срока погашает свою задолженность перед кредитной организацией вместе с начисленными процентами.

Рассрочка предоставляется магазином или банком, который сотрудничает с данным продавцом. Оплата покупки осуществляется равными частями без начисления процентов. То есть при оформлении рассрочки магазин не получает от банка всю сумму за товар, как это было в случае с кредитом.

Помимо порядка оплаты покупки эти два кредитных продукта также отличаются по следующим признакам:

1. Срок кредитования. Рассрочка обычно предоставляется на относительно короткий период времени — от 2 до 12 месяцев. Максимальный срок погашения кредита составляет 5-7 лет.
2. Процентная ставка. При оформлении рассрочки переплата отсутствует, а ставки по кредитам варьируются от 10 до 30% годовых (зависит от тарифной политики банка).
3. Ежемесячный платёж. На погашение рассрочки даётся меньше времени, поэтому сумма ежемесячного платежа в данном случае будут намного больше, чем по кредиту.
4. Первоначальный взнос. POS-кредитование обычно не предполагает внесение авансового платежа, а при оформлении рассрочки оплата первого взноса является обязательным условием.

Ещё одно отличие рассрочки от кредита — это перечень требований к заёмщикам. В первом случае клиенту не нужно предоставлять документы для подтверждения своей платёжеспособности, а кредитная история покупателя не имеет для магазина никакого значения. С кредитом всё наоборот — доход и занятость нужно подтверждать, а при наличии просрочек по предыдущим займам скорее всего придёт отказ.

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Каждый из этих кредитных продуктов имеет свои плюсы и минусы. Сильные стороны кредитования перечислены ниже:

1. Возможность оформления договора на длительный период. За счёт увеличения срока можно уменьшить ежемесячный платёж и снизить финансовую нагрузку на бюджет заёмщика.
2. Отсутствие первоначального взноса. Для получения потребительского кредита клиенту не нужно вносить собственные средства.
3. Получение права собственности на приобретённый товар. После оформления кредита банк перечисляет всю стоимость покупки продавцу, но при этом товар переходит в собственность заёмщика.

К недостаткам кредитов в первую очередь относятся высокие процентные ставки. Помимо переплаты по процентам клиентам также приходится брать на себя и другие расходы (оформление страховки и прочих платных услуг, комиссия за погашение). Также при наличии плохой кредитной истории довольно велика вероятность отказа.

В числе преимуществ программ рассрочки можно назвать:

• минимальные требования к заёмщикам;
• высокая скорость оформления (заявки рассматриваются в течение нескольких минут);
• отсутствие переплаты.

На первый взгляд может показаться, что рассрочка намного выгоднее кредита. Однако и эта услуга не лишена некоторых недостатков, а именно:

1. Необходимость оплаты первоначального взноса. Клиент не сможет оформить рассрочку при отсутствии собственных средств.
2. Небольшой срок. Программы рассрочки обычно не действуют более 12 месяцев.
3. Навязывание дополнительных услуг. Как правило, обязательным условием для получения рассрочки является подключение дополнительных платных опций (гарантия на оборудование, страховка, сертификат на техническое обслуживание).

Если беспроцентную рассрочку предоставляет банк, то не стоит думать, что он готов работать в убыток себе. Как правило, кредитные организации покупают товары у магазинов по оптовой цене. Клиенту же озвучивается более высокая стоимость, а разницу банк забирает себе вместо процентов. А при оформлении рассрочки от магазина продавцы зачастую умышленно завышают цены на реализуемые товары.

Что выбрать: рассрочку или кредит?

Ответ на этот вопрос зависит от особенностей каждой сделки и финансовых возможностей покупателя. К примеру, если клиент может выплатить долг за товар в течение 3-4 месяцев, то лучше отдать предпочтение рассрочке. Так он и на процентах сэкономит, и покупку сделает гораздо раньше запланированного срока. А вот для оплаты дорогостоящих товаров следует оформить кредитный договор, так как важно, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 30% от дохода клиента.

Как уже было отмечено выше, кредит отличается от рассрочки более сложной процедурой оформления и проверки заёмщиков. Если совершение покупки не терпит отлагательств, а у клиента нет времени на сбор необходимых документов, то лучшим решением будет получение рассрочки. Также при выборе способа оплаты необходимо обращать внимание на стоимость товара в рассрочку и без неё. Возможно, оформление кредита обойдётся дешевле даже с учётом начисленных процентов.